Платежи по графику или досрочное погашение: что выгоднее?
Размер переплаты по кредиту может достигать внушительных размеров. К примеру, по ипотечным займам, которые выдаются на 20 и более лет, клиент должен вернуть в два раза больше, чем взял. Досрочное погашение является одним из самых действенных способов уменьшения переплаты по кредиту. Однако не всегда внесение платежей вне графика имеет смысл. В сегодняшней статье речь пойдёт о том, как работают разные схемы погашения и какой способ является предпочтительным в тех или иных ситуациях.
Содержание:
Как уменьшается остаток долга?
Проценты начисляются на остаток основного долга. Чем быстрее он уменьшается, тем меньше оказывается итоговая переплата.
Сокращение остатка долга происходит каждый месяц, однако не вся сумма ежемесячного платежа уходит на погашение основной задолженности. Часть средств идёт на оплату начисленных процентов. Основной долг может уменьшаться планово (по графику) и внепланово (при досрочном погашении).
При погашении по графику
При оплате по графику скорость уменьшения основного долга зависит от схемы погашения. Она может быть дифференцированной или аннуитетной. В первом случае сумма обязательного платежа уменьшается каждый месяц, а во втором — остаётся неизменной на протяжении всего срока договора.
Дифференцированная схема устроена так:
- уменьшение основного долга происходит равными частями;
- сумма начисленных процентов каждый месяц сокращается (за счёт этого уменьшается и ежемесячный платёж).
Поэтому в начале срока кредитования сумма ежемесячного взноса может быть довольно большой.
Принцип действия аннуитетной схемы рассмотрен ниже:
- Исходя из суммы, срока и ставки по кредиту определяется постоянный размер ежемесячного платежа.
- Затем в зависимости от остатка ссудной задолженности начисляются проценты за месяц.
- Разница между аннуитетным платежом и начисленными процентами — это и есть та сумма, которая направляется на погашение основного долга.
Таким образом, в начале срока клиент в основном погашает только проценты. Остаток долга уменьшается медленно, но постепенно его доля в общей сумме платежа растёт.
При досрочном погашении
Когда в счёт погашения кредита зачисляются внеплановые платежи, происходит изменение графика. Часть суммы досрочного взноса идёт на оплату процентов, начисленных с даты последнего очередного платежа, а всё остальное — направляется на уменьшение основного долга.
Здесь есть небольшой лайфхак. Чтобы не платить проценты, следует вносить досрочные платежи в дату погашения кредита. В этом случае вся сумма спишется в счёт оплаты основного долга.
После этого происходит либо сокращение срока кредитования с сохранением суммы ежемесячного платежа, либо уменьшение ежемесячного взноса без изменения срока. Какой вариант выбрать — клиент решает сам.
Насколько меньше будет переплата?
Чтобы посчитать разницу в переплате с досрочным погашением и без, следует рассмотреть ситуацию на примере. Допустим, клиент взял ипотечный кредит на сумму 1 000 000 рублей сроком на 10 лет под 8% годовых. Без внесения внеплановых платежей итоговая сумма процентов составит 455 932 рубля (при аннуитетной схеме).
Если представить, что через год заёмщик сделает досрочное погашение на сумму 100 000 рублей, то размер переплаты снизится на:
- 40 602 рубля — при уменьшении суммы ежемесячного платежа с сохранением срока (ежемесячная финансовая нагрузка снизится всего на 1 302 рубля);
- 94 856 рублей — при сохранении прежней суммы ежемесячного платежа, но с сокращением срока (в данном случае он уменьшится на 16 месяцев).
В итоге можно сделать вывод, что при внесении досрочных платежей можно существенно сэкономить на процентах, причём выгоднее сокращать срок кредитования, а не сумму ежемесячного платежа.
Какой вариант лучше?
Если есть свободные средства, то однозначно следует погашать кредит досрочно. Даже если это будут небольшие суммы, в любом случае остаток основного долга будет уменьшаться быстрее, чем по графику.
В числе других преимуществ досрочного погашения можно назвать:
- Возможность снижения долговой нагрузки. Уменьшая сумму ежемесячного взноса, клиент увеличивает свою платёжеспособность. Это имеет смысл, если заёмщик опасается сокращения уровня своих доходов или у него есть потребность ещё в одном кредите.
- Возврат страховки. Условия выплаты компенсации могут отличаться в зависимости от политики страховой компании. Как правило, при досрочном закрытии кредита клиенту возвращается не вся сумма страховой премии. Размер выплаты пропорционален неиспользованному сроку. Например, кредит был взят на 5 лет, а погашен через 4. Стоимость страховки на весь срок составила 20 000 рублей. Поскольку кредит был закрыт на год раньше, клиенту вернут только 4 000 рублей.
- Возможность сокращения срока кредитования. Если при досрочном погашении оставлять неизменной сумму платежа, то кредит удастся закрыть гораздо раньше, чем это было запланировано.
К минусам досрочной оплаты можно отнести разве что отражение данного факта в кредитной истории. Некоторые банки не совсем доброжелательно относятся к таким заёмщикам, так как в результате погашения задолженности раньше срока кредитор получает упущенную выгоду. Об отказе в выдаче кредита речь не идёт, но вполне возможно, что банк предложит такому клиенту менее выгодные условия.
Есть лишь несколько ситуаций, при которых внесение платежей вне графика не имеет экономического смысла. Так, не стоит использовать для досрочного погашения все имеющиеся свободные средства. При отсутствии каких-либо сбережений заёмщик рискует оказаться в долговой яме в случае потери работы или возникновения других непредвиденных обстоятельств.
Также внесение досрочных платежей нецелесообразно, если заёмщик может использовать эти средства с большей выгодой. К примеру, если ставка по кредиту составляет 8% годовых, то можно разместить деньги на ИИС и инвестировать в низкорисковые активы (например, в облигации федерального займа). Инвестиционный доход и налоговый вычет перекроют расходы на оплату процентов, а клиент сможет получить дополнительную прибыль.
Досрочное погашение кредита в конце срока кредитования также не принесёт большой выгоды заёмщику. Да, он избавится от финансовых обязательств, но итоговый размер переплаты практически не уменьшится. Это следует делать лишь в том случае, если клиенту необходимо оформить новый кредит, а его дохода недостаточно для одновременного выполнения обязательств по двум займам.
- Год без процентов
- до 1 000 000 рублей
- 0₽ за снятие наличных
- 55 дней без процентов
- до 1 000 000 рублей
- до 30% кэшбэка
- 111 дней без процентов
- до 1 000 000 рублей
- до 5% кэшбэка
