Кто такие кредитные брокеры?

Кредитные брокеры

Оформление кредита на первый взгляд кажется довольно простой процедурой. Но зачастую людям, далёким от финансовой сферы, требуется помощь специалиста, который сможет подобрать наиболее выгодное предложение и расскажет обо всех подводных камнях кредитного договора. В России, да и во всём мире данные услуги оказывают так называемые кредитные брокеры. Кто это такие и каким образом они могут помочь с оформлением кредита — разбираемся в сегодняшнем материале.

Кредитный брокер: кто это?

Когда возникает необходимость взять кредит, заёмщик сталкивается с огромным количеством предложений от банков и микрофинансовых компаний. В таком многообразии вариантов самому порой очень сложно понять, какая именно программа подходит лучше.

Кредитные брокеры помогают определиться с выбором и всячески содействуют своим клиентам в оформлении кредита. Перечень услуг данных организаций, как правило, включает:

  • оценку платёжеспособности заёмщика;
  • поиск и подбор оптимального кредитного продукта в соответствии с индивидуальными потребностями клиента;
  • разъяснение условий кредитного договора;
  • определение реальной переплаты с учётом всех сопутствующих расходов;
  • рекомендации по улучшению кредитной истории и повышению кредитного рейтинга;
  • помощь в формировании пакета документов;
  • подача заявки на оформление кредита.

Простыми словами, кредитный брокер — это посредник между кредитором и заёмщиком. Сам он никак не может повлиять на решение банка. Его услуги сводятся только к консультированию клиентов.

Функции кредитного посредника выполняют как отдельные специалисты, работающие в одиночку, так и целые консалтинговые компании. В России наиболее распространены брокеры, которые специализируются на оказании услуг физическим лицам и субъектам микробизнеса. Большинство из них задействовано в сегменте POS-кредитования (помощь в оформлении кредитов непосредственно в торговых точках).

Также бывают кредитные брокеры, которые работают исключительно с юридическими лицами и собственниками бизнеса. Отдельно можно выделить компании, которые оказывают помощь в получении ипотечных кредитов и займов под залог недвижимости (ипотечные брокеры).

Как работают кредитные брокеры?

Принцип работы кредитных брокеров

Крупные брокеры сотрудничают с банками, МФО, бюро кредитных историй, агентствами недвижимости и страховыми компаниями. Они должны хорошо разбираться в условиях кредитных программ и знать, какие учреждения наиболее лояльны к заёмщикам.

Схему работы кредитного брокера можно описать следующим образом:

  1. Клиент обращается к посреднику для получения помощи в оформлении кредита. Сотрудник брокерской компании выясняет предпочтения заёмщика и обсуждает с ним условия оказания услуг.
  2. Кредитный брокер и клиент подписывают договор о сотрудничестве, в котором указываются обязанности сторон, размер комиссии посредника и порядок её оплаты.
  3. Брокер анализирует документы клиента, оценивает его финансовое состояние и подбирает несколько наиболее подходящих кредитных программ. Также посредник рассказывает заёмщику об условиях кредитования, указывает на все подводные камни выбранного продукта, помогает заполнить анкету и собрать необходимые документы.
  4. С согласия клиента брокер отправляет кредитную заявку в банк. Возможна дистанционная подача заявлений сразу в несколько финучреждений. После отправки запроса брокер информирует клиента о процессе рассмотрения, а также оперативно решает все возникающие вопросы. К примеру, если банк просит предоставить дополнительные документы для подтверждения дохода или требует заменить залог, посредник немедленно уведомляет об этом заёмщика и помогает в кратчайшие сроки решить проблему.
  5. При получении положительного решения заёмщик заключает кредитный договор с банком. Если одобрение пришло сразу по нескольким заявкам, то брокер помогает выбрать оптимальный вариант. После выдачи кредита клиент оплачивает услуги посредника.

Если по заявке принято отрицательное решение, брокер анализирует возможные причины отказа и помогает подобрать предложение с более высокой вероятностью одобрения.

Можно ли доверять кредитным брокерам?

За рубежом услуги кредитных брокеров пользуются широкой популярностью. Более того, данные организации являются полноценными участниками финансового рынка. В России деятельность таких посредников до сих пор вызывает недоверие у населения.

На самом деле доверить решение своих финансовых проблем кредитным брокерам — это хорошая идея, но при условии, что компания предоставляет действительно качественные услуги. Надёжного брокера отличают следующие признаки:

  • компания имеет собственный офис, официальный сайт, городской контактный телефон;
  • организация зарегистрирована в реестре юридических лиц;
  • посредник не гарантирует 100%-ый результат;
  • у компании есть сертификат Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов;
  • в своей работе компания использует только законные методы, которые всегда озвучиваются клиентам.

Недобросовестные кредитные брокеры

Какую опасность представляют недобросовестные брокеры?

В России пока нет законодательной базы, регламентирующей деятельность таких организаций, поэтому отдельный реестр кредитных брокеров не ведётся. Данный факт вместе с высоким спросом на услуги финансовых посредников стал отправной точкой для появления нелегальных кредитных брокеров.

Недобросовестные посредники дают невыполнимые обещания всем клиентам, включая заёмщиков с безнадёжно испорченной кредитной историей и отсутствием подтверждённого дохода. Поэтому вместо обещанной помощи в получении займа человек только потеряет деньги. Такие компании работают на условиях предоплаты, которая не возвращается независимо от решения банка.

Более существенную угрозу для клиентов представляют так называемые «чёрные» кредитные брокеры. Для увеличения шансов на одобрение кредита они используют различные незаконные методы, в числе которых:

  • подделка документов, подтверждающих доход и занятость;
  • подтасовка информации (указывают в кредитных заявках недостоверные сведения);
  • воздействие на оценщика с целью необоснованного повышения оценочной стоимости залогового имущества;
  • вступление в преступный сговор с сотрудниками банков и МФО;
  • привлечение посторонних лиц в качестве поручителей.

Пользоваться услугами таких компаний крайне опасно, так как заёмщик в данном случае будет являться соучастником преступления и может быть привлечён к уголовной ответственности. Поэтому при выборе брокера нужно обязательно уточнить методы его работы. Если менеджер компании отвечает на этот вопрос уклончиво, а также намекает на то, что у него в банке есть свой человек, то не стоит связываться с данным посредником.

Какой процент забирает брокер за свои услуги?

Разумеется, за свои услуги кредитный брокер взимает определённую плату. За рубежом эти расходы берёт на себя банк, который таким образом рассчитывается с посредником за привлечение нового клиента. В России консультации кредитных брокеров оплачивают заёмщики.

Размер вознаграждения определяется в зависимости от условий посредника. Обычно кредитные брокеры работают по одной из следующих схем:

  • фиксированная стоимость услуг — не зависит от лимита кредитования;
  • процент от суммы кредита (в среднем от 1 до 5%);
  • комбинированная — при одобрении кредита клиент должен отдать брокеру заранее оговоренный процент, а все предварительные консультации нужно оплачивать по стандартному тарифу (например, 500 рублей за помощь в сборе пакета документов).

Как правило, оплата услуг кредитного брокера осуществляется только после получения положительного решения по кредиту. Некоторые посредники работают на условиях 100% предоплаты, однако для клиента такой вариант является крайне неудобным (ведь кредит могут и не одобрить). Соглашаться на такое сотрудничество можно лишь в том случае, если кредитный брокер представляет собой крупную компанию с хорошей репутацией на рынке. Если организация не соответствует этим требованиям и при этом требует внести аванс, то это явно указывает на недобросовестность брокера.

Чтобы оценить тарифную политику посредника (то есть понять, дорого он берёт за свои услуги или нет), следует ориентироваться на рекомендации Национальной ассоциации кредитных брокеров:

  • 2,5% — ипотека;
  • 4% — автокредит;
  • 5% — кредит наличными на сумму от 1 000 000 рублей;
  • 6% — кредит наличными на сумму до 1 000 000 рублей;
  • 8% — кредит наличными на сумму до 500 000 рублей;
  • 10% — кредит наличными на сумму до 300 000 рублей.

Из этого следует, что наименее выгодно пользоваться услугами посредника при получении небольших займов. К примеру, при оформлении ипотеки на сумму 2 000 000 рублей помощь кредитного брокера обойдётся в 50 000 рублей. А если брать потребительский кредит в размере 300 000 рублей, то комиссия посредника составит 30 000 рублей.

Преимущества и недостатки сотрудничества с кредитными брокерами

Плюсы и минусы кредитных брокеров

Хороший брокер действительно может помочь заёмщику с оформлением кредита. Положительные стороны такого сотрудничества рассмотрены ниже:

  1. Определение причины отказа банков в выдаче кредита. Банки обычно не объясняют мотивы, которыми они руководствуются при вынесении отрицательного решения. Многие клиенты с хорошей кредитной историей и официальным доходом годами не могут оформить кредит, получая отказ за отказом. Обращение к кредитному брокеру позволит выяснить причину такого отношения кредиторов и по возможности устранить её.
  2. Улучшение кредитной истории. Если заёмщик в прошлом допускал просрочки и из-за этого в данный момент испытывает сложности с оформлением кредитов, следует обратиться за консультацией к кредитному брокеру. Специалист подскажет, каким образом можно исправить кредитную историю клиента.
  3. Помощь в изучении условий кредитования. Брокер поможет рассчитать реальный размер переплаты, а также предостережёт от подключения ненужных дополнительных услуг. К примеру, многие сотрудники банков при выдаче кредита настаивают на оформлении страховки, заявляя, что без неё получить деньги невозможно. Кредитные брокеры заранее разъясняют клиентам все уловки кредиторов, поэтому заёмщик может смело отказаться от необязательных услуг.
  4. Помощь в подборе кредитной программы. Специалист порекомендует вариант с минимальной переплатой и наиболее высокой вероятностью одобрения. К примеру, если у заёмщика низкий уровень дохода, то большинство банков скорее всего откажут в выдаче кредита. Брокер подскажет, в каких финучреждениях можно получить деньги без подтверждения платёжеспособности.

Однако обращение к кредитному брокеру далеко не всегда приносит выгоду клиентам. Во-первых, стоимость их услуг зачастую является завышенной. В ситуации, когда клиент и так нуждается в деньгах, дополнительные траты только усугубляют его положение.

Во-вторых, брокеры не дают никаких гарантий, поэтому в случае отказа заёмщик рискует просто потратить своё время, а иногда и деньги (если посредник работает только по предоплате). Также при обращении к кредитным брокерам есть риск столкнуться с мошенниками, которые применяют в своей работе нелегальные методы.

Ну и наконец, даже надёжные брокеры не всегда преследуют интересы клиентов. Многие из них при подборе наиболее подходящего предложения предлагают только кредитные программы своих партнёров, не рассматривая условия других организаций.

Делаем выводы

Несколько основных фактов о кредитных брокерах:

  1. Данные организации являются связующим звеном между банком и заёмщиком в процессе оформления кредита. За свои услуги они взимают определённую плату — фиксированную комиссию или процент от суммы займа.
  2. Кредитные брокеры предоставляют только информационно-консультационные услуги и не могут влиять на решение кредитора.
  3. Если посредник обещает гарантированный результат и при этом требует внести оплату до получения решения банка, то лучше не стоит соглашаться на такое сотрудничество.
  4. Больше всего следует опасаться «чёрных» брокеров, которые занимаются подделкой документов и вступают в сговор с сотрудниками банков. Вполне возможно, что при использовании таких методов клиенту удастся оформить кредит, но ему же и придётся нести ответственность за нарушение закона.

Ответы на популярные вопросы

Самые популярные вопросы, связанные с работой кредитных брокеров

Ниже даны ответы на самые распространённые вопросы, связанные с работой кредитных брокеров.

Может ли кредитный брокер подготовить за меня документы?

Да, у кредитного брокера есть такая возможность, но в большинстве случаев заёмщик может справиться с этой задачей самостоятельно. Список документов, необходимых для получения кредита, обычно находится в открытом доступе на сайте банка. Для подтверждения дохода чаще всего требуется справка по форме 2-НДФЛ, которую можно заказать в бухгалтерии по месту работы или запросить в личном кабинете на сайте ФНС.

Некоторые банки при оценке платёжеспособности в качестве подтверждающего документа рассматривают выписки с зарплатных или пенсионных карт. В любом случае клиенту придётся запрашивать эти сведения самостоятельно. Помощь брокера может потребоваться только при заполнении анкеты на получение кредита.

Кому стоит воспользоваться услугами кредитных брокеров?

Как правило, услугами подобных организаций пользуются клиенты, которым не удаётся оформить кредит самостоятельно. Причины могут быть самые разные — плохая кредитная история или её отсутствие, низкий доход, сложности со сбором необходимых документов. Некоторые заёмщики обращаются к кредитным брокерам для того, чтобы быстрее подобрать наиболее выгодное предложение.

Как найти хорошего кредитного брокера?

В первую очередь нужно выяснить, какие услуги предлагает кредитный брокер. Если посредник уверяет, что он может повлиять на решение банка, обещает фиксированную ставку или гарантирует улучшение кредитной истории, то скорее всего это мошенник. Добросовестные брокеры также не станут оформлять поддельные документы или предлагать любые другие незаконные способы получения кредита.

При выборе посредника следует обратить внимание на условия оплаты его услуг. Лучше отдать предпочтение тем организациям, которые берут деньги только за конкретный результат и не работают по предоплате.

Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения
100 дней без %
Альфа-Банк
Кредитная карта
  • 100 дней без процентов
  • до 500 000 рублей
  • 0₽ за снятие наличных
Tinkoff Platinum
Тинькофф Банк
Кредитная карта
  • 55 дней без процентов
  • до 700 000 рублей
  • до 30% кэшбэка
MTS CASHBACK
МТС Банк
Кредитная карта
  • 111 дней без процентов
  • до 1 000 000 рублей
  • до 25% кэшбэка
Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти
Редакция сайта
Автор статьи: Редакция Mnogo-Kreditov.ru