Дифференцированный платёж
При составлении графика платежей по кредиту банки используют аннуитетную или дифференцированную (классическую) схемы погашения задолженности. Некоторые кредитные организации применяют оба варианта, поэтому клиент может самостоятельно выбрать тип взносов. Чтобы понять, какой схеме погашения отдать предпочтение, следует изучить особенности, а также плюсы и минусы каждой из них. Всё о дифференцированных платежах можно узнать из данной публикации.
Что такое дифференцированный платёж?
Любой заёмщик должен знать, что, независимо от схемы погашения, взносы по кредиту придётся вносить каждый месяц. Разница между дифференцированными и аннуитетными платежами заключается в том, что в первом случае основной долг погашается равномерно. Так как проценты начисляются на остаток задолженности, то в процессе погашения их сумма постепенно уменьшается, а, соответственно, снижается и сумма обязательного взноса.
Таким образом, дифференцированные платежи — это ежемесячные взносы по кредиту, размер которых планомерно меняется от большего значения к меньшему в течение срока действия кредитного договора. В состав платежа, рассчитанного по дифференцированной схеме, входит:
- Основная часть. Данная сумма направляется на погашение основного долга. Она является неизменной в течение всего срока кредитования.
- Начисленные проценты. Эта часть сокращается из месяца в месяц.
Именно за счёт изменения последней составляющей ежемесячный платёж по кредиту постоянно уменьшается. Если срок кредитования условно разделить на 4 части, то в первой четверти процесса погашения сумма взносов будет наибольшей, во второй и третьей — она будет соответствовать размеру аннуитетного платежа, а в четвёртой — нагрузка на бюджет заёмщика станет минимальной.
Банкам невыгодно применять классическую схему погашения, так как за счёт этого сокращается процентная прибыль и снижается уровень платёжеспособности заёмщиков. Сейчас данный метод расчёта применяется всего в нескольких кредитных организациях, в числе которых:
- Газпромбанк;
- СКБ-банк;
- Россельхозбанк;
- ФорБанк;
- Банк Акцепт;
- Транскапиталбанк;
- Сургутнефтегазбанк.
Ипотечные программы с дифференцированными платежами на сегодняшний день предлагают только Газпромбанк и Россельхозбанк.
Как рассчитать дифференцированный платёж?
Сумму ежемесячного платежа по кредиту удобнее всего рассчитать при помощи кредитного онлайн-калькулятора. Для этого потребуется указать сумму и срок кредитования, а также размер процентной ставки. Также необходимо выбрать дифференцированный вид платежа. Далее система выведет на экран готовый график погашения и рассчитает размер переплаты.
Чтобы самостоятельно определить сумму взноса по классической схеме, сначала следует вычислить числовое значение его составляющих частей — основной и процентной. Для этого необходимо последовательно рассчитать следующие показатели:
- Сумму основного долга, которая будет погашаться ежемесячно (основная часть платежа).
- Остаток задолженности на данный момент.
- Сумму начисленных процентов за текущий период.
Сумма основного долга, которая ежемесячно будет включаться в состав обязательного платежа, рассчитывается следующим образом: Размер кредита ÷ Срок кредитования в месяцах.
Для определения суммы текущего остатка задолженности необходимо применить следующую формулу: Размер кредита - (Основная часть × Количество прошедших месяцев).
Чтобы узнать сумму начисленных процентов в данном периоде, потребуется сделать следующие расчёты: (Текущий остаток задолженности × Процентная ставка) ÷ 12.
В качестве примера в таблице ниже представлен расчёт ежемесячных платежей по дифференцированной схеме. Исходные условия кредита следующие: сумма — 100 000 рублей, процентная ставка — 10%, срок — 12 месяцев.
| Порядок платежей | Основная часть (тело кредита) | Начисленные проценты | Общая сумма платежа | Остаток задолженности |
| 1 | 8 333,33 (100 000 ÷ 12) | 833,33 ((100 000 × 10%) ÷ 12) | 9 166,67 | 91 666,67 (100 000 – (8 333,33 × 1)) |
| 2 | 8 333,33 | 763,89 | 9 097,22 | 83 333,34 |
| 3 | 8 333,33 | 694,44 | 9 027,78 | 75 000,01 |
| 4 | 8 333,33 | 625,0 | 8 958,33 | 66 666,68 |
| 5 | 8 333,33 | 555,56 | 8 888,89 | 58 333,35 |
| 6 | 8 333,33 | 486,11 | 8 819,44 | 50 000,02 |
| 7 | 8 333,33 | 416,67 | 8 750,00 | 41 666,69 |
| 8 | 8 333,33 | 347,22 | 8 680,56 | 33 333,36 |
| 9 | 8 333,33 | 277,78 | 8 611,11 | 25 000,03 |
| 10 | 8 333,33 | 208,33 | 8 541,67 | 16 666,70 |
| 11 | 8 333,33 | 138,89 | 8 472,22 | 8 333,37 |
| 12 | 8 333,33 | 69,44 | 8 402,78 | 0,00 |
| Итого | 100 000 | 5 416,67 | 105 416,67 |
Для сравнения, при тех же исходных условиях кредитования аннуитетный платёж составляет 8 791,59 рублей в месяц.
Преимущества и недостатки дифференцированных платежей
К достоинствам классической схемы погашения можно отнести:
- Равномерное сокращение основного долга. По аннуитетному методу на начальных периодах погашения тело кредита практически не уменьшается. В то же время по дифференцированной схеме преобладающую долю в ежемесячном платеже занимает основной долг. Таким образом, размер итоговой переплаты снижается.
- Уменьшение ежемесячных взносов. Благодаря этой особенности заёмщик может рассчитывать на постепенное снижение финансовой нагрузки на бюджет.
- Простой алгоритм расчёта. В отличие от аннуитетной формулы, понять принцип вычисления дифференцированного платежа достаточно несложно.
В числе минусов данной системы погашения следует выделить:
- Высокий размер платежей на начальном периоде. Это будет недостатком для тех заёмщиков, у которых общая сумма платежей по кредитам занимает более 50% от ежемесячного дохода. Чтобы погашение задолженности было относительно комфортным, в данном случае предпочтительнее выбрать аннуитетную схему или сократить срок.
- Постоянное изменение суммы платежа. Так как размер взноса по дифференцированному кредиту всегда разный, заёмщик вынужден каждый месяц проверять сумму обязательного платежа в графике погашения.
- Сокращение максимально возможного лимита кредитования. При расчёте уровня платёжеспособности банк сравнивает доходы заёмщика с затратами на погашение задолженности. По дифференцированной схеме первые платежи всегда выше аннуитетных, поэтому и соотношение доходов и расходов будет не в пользу клиента.
- Малое количество банков, выдающих дифференцированные кредиты. Так как большинство банковских учреждений предпочитают аннуитетную схему погашения, выбор клиента существенно сужается.
- Высокая вероятность отказа. При рассмотрении заявок на выдачу дифференцированных кредитов банки предъявляют к заёмщикам более жёсткие требования.
Можно сделать вывод, что классическая схема погашения больше подходит клиентам с высоким уровнем ежемесячного дохода. Это позволит получить желаемую сумму и комфортно выплачивать ежемесячные взносы даже на начальном этапе погашения.
Ипотечным заёмщикам, которым банк предлагает дифференцированный или аннуитетный вид платежа, лучше выбрать первый вариант. Такая рекомендация объясняется тем, что жилищные кредиты, как правило, характеризуются большими суммами и длительными сроками. Согласно мнению экспертов, в долгосрочном периоде дифференцированная схема погашения всегда будет предпочтительней.
- Год без процентов
- до 1 000 000 рублей
- 0₽ за снятие наличных
- 55 дней без процентов
- до 1 000 000 рублей
- до 30% кэшбэка
- 111 дней без процентов
- до 1 000 000 рублей
- до 5% кэшбэка
