Ипотека для самозанятых: условия получения
С 1 января 2019 года в России стал работать специальный налоговый режим для самозанятых. Сегодня этот статус получили уже около 2,4 миллионов человек, которые имеют регулярный доход за оказание профессиональных услуг, но при этом не трудоустроены официально. Могут ли самозанятые рассчитывать на получение ипотеки? Какие требования предъявляют банки к этой категории заёмщиков? Разбираемся в сегодняшней статье.
Содержание:
Кто такие самозанятые?
Это люди, которые работают на себя, но при этом не зарегистрированы в качестве ИП. В отличие от других категорий граждан они не оплачивают налог с полученного дохода, а отправляют в казну государства так называемый налог с профессиональной деятельности (НПД). Он составляет 4% при оказании услуг физическим лицам и 6% — при получении оплаты от юридических лиц.
Гражданин может сохранять статус самозанятого до тех пор, пока его годовой доход не превысит 2,4 миллиона рублей. В противном случае необходимо оформлять ИП или ООО.
Могут ли самозанятые оформить ипотеку?
В теории ответ положительный. Ни в одном законе РФ не указано, что ипотека доступна только работающим по найму. Однако на практике самозанятые часто сталкиваются с трудностями при попытке взять ипотеку.
Одной из причин настороженного отношения банков является относительно недавнее появление самого понятия «самозанятые». Первоначально пилотный проект был запущен всего в 4 регионах страны, остальные присоединились в 2020 году. В большинстве кредитных организаций просто не проработан процесс обслуживания таких клиентов.
Ещё одна причина частых отказов — это нестабильный доход. В одном месяце самозанятый может получить 100 000 рублей, а в другом — всего 20 000. Поскольку ипотеку нужно погашать каждый месяц, кредиторов не устраивает такое положение вещей.
Кроме того, у заёмщиков часто возникают сложности с подтверждением доходов. Ведь ни налоговой декларации, как у ИП, ни справки 2-НДФЛ, как у работающих граждан, у самозанятых нет.
Способы подтверждения дохода
Для плательщиков налога на профессиональный доход существует специальная форма справки о доходах. Получить её можно двумя способами:
- Скачать приложение «Мой налог», в разделе «Прочее» выбрать пункт «Справки» и нажать «О доходах».
- Зайти на сайт nalog.ru, на главной странице выбрать строку «Как стать налогоплательщиком налога на профессиональный доход» и перейти по ссылке в личный кабинет. После прохождения регистрации необходимо перейти в раздел «Справки» и выбрать документ «Справка о состоянии расчётов».
Любой банк России обязан принять эту справку в качестве документа, подтверждающего доход. В случае отказа следует напомнить сотрудникам о существовании письма ФНС России №ЕД-4-20/18515 от 13.09.2019 года. Если это не поможет, необходимо настоять на регистрации обращения с просьбой предоставить письменный отказ. Для повышения шансов на принятие заявки в дополнение к справке о состоянии расчётов можно предоставить выписку по счёту карты, на которую поступают доходы от самозанятости.
Какие банки выдают ипотечные кредиты самозанятым?
Чем крупнее банк, тем больше вероятность, что он работает с самозанятыми. Ниже представлены несколько предложений, которые могут быть интересны плательщикам НПД.
СберБанк
В рамках данной программы самозанятые могут купить в ипотеку строящееся и готовое жильё. Основные условия кредитования выглядят следующим образом:
- минимальная сумма — 300 000 рублей;
- максимальная сумма — 60 000 000 рублей;
- срок — до 30 лет;
- первый взнос — не менее 10% от стоимости недвижимости (увеличивается до 30%, если не предоставлены документы, подтверждающие занятость и размер дохода);
- минимальная процентная ставка — 1,4% годовых на новостройки и 7,8% на готовое жилье (ставка 1,4% применяется только при покупке жилья у определенных застройщиков и действует в первый год ипотеки).
Супруг/супруга становится созаёмщиком по умолчанию (исключения: наличие брачного договора или отсутствие гражданства РФ). Для увеличения платёжеспособности клиент также может привлечь до трёх лиц в качестве созаёмщиков.
ВТБ
Наиболее подходящим предложением для самозанятых является программа «Победа над формальностями». Её основные параметры рассмотрены ниже:
- сумма — от 600 000 до 30 000 000 рублей;
- срок — от 3 до 30 лет;
- первый взнос — не менее 20%, но чем больше он будет, тем меньше окажется ставка (материнский капитал нельзя использовать в качестве первоначального взноса);
- процентная ставка — от 7,8% годовых.
Минимальную ставку можно получить только при наличии первоначального взноса в размере не менее 60% от суммы кредита. В противном случае она составит не менее 8,3% годовых. При условии оформления комплексного страхования, а также при оплате сервиса электронной регистрации и сервиса безопасных расчётов ставка снижается.
Общий стаж работы должен составлять не меньше 12 месяцев. Вероятно, что срок регистрации в качестве самозанятого требуется такой же. Документы, подтверждающие доход, предоставлять не нужно.
Альфа-Банк
С помощью ипотечной программы от Альфа-Банка самозанятый может получить кредит на приобретение готового и строящегося жилья. Базовые условия таковы:
- минимальная сумма — 600 000 рублей;
- максимальная сумма — 50 000 000 рублей;
- срок кредитования — до 30 лет;
- первоначальный взнос — не менее 10%;
- базовая процентная ставка — 6,05% годовых при приобретении строящегося жилья и 7,99% при покупке готового.
Для самозанятых и индивидуальных предпринимателей предусмотрено применение надбавки в размере 0,5%. Также процент по ипотеке увеличивается при отказе от некоторых видов страхования. Заёмщик должен быть зарегистрирован как самозанятый в течение 4 месяцев и более.
Может ли самозанятый получить налоговый вычет после покупки квартиры в ипотеку?
Налоговый вычет предполагает возврат НДФЛ, который удерживается с зарплаты. Самозанятые платят налог на профессиональный доход, возврат которого законом не предусмотрен. Соответственно, оформить налоговый вычет можно только в том случае, если самозанятый одновременно является наёмным сотрудником.
К примеру, заёмщик работает школьным учителем и дополнительно оказывает репетиторские услуги как самозанятый. В такой ситуации он имеет право обратиться за вычетом, но при расчёте выплаты будет учитываться только основной заработок.
То есть, если зарплата составляет 50 000 в месяц, а доходы по самозанятости — 300 000, то в расчёт пойдет только первая сумма. Годовой доход составит 600 000 рублей, из которых работодатель перечислит в бюджет 78 000 рублей. Эту сумму можно будет вернуть за указанный налоговый период.
Рекомендации заёмщикам
Чтобы увеличить шансы на одобрение ипотеки, заёмщику со статусом «самозанятый» необходимо придерживаться следующих рекомендаций:
- В качестве созаёмщика лучше привлечь человека, который работает по найму. Даже если его зарплата будет не очень большой, с точки зрения банка это гарантия стабильности.
- Нужно обеспечить стабильный ежемесячный доход. Если бизнес является сезонным и приносит высокую прибыль лишь 3-4 месяца в году, то банк скорее всего откажет в предоставлении ипотеки.
- Кредитную заявку необходимо подавать в тот банк, на карту которого поступают доходы от самозанятости. Поскольку кредитная организация может видеть обороты по счёту заёмщика, вероятность одобрения будет выше.
- Следует максимально увеличить первоначальный взнос. Не стоит обращаться за ипотекой, имея минимально допустимую сумму средств. Рекомендуется дождаться момента, когда на руках будет хотя бы 50% от стоимости недвижимости. Хранить эти средства лучше на счёте в том же банке, в котором оформляется заявка на ипотеку.
- Обеспечить себе хорошую кредитную историю. В идеале нужно начать готовиться к ипотеке за пару лет до подачи заявки. Можно оформить потребительский кредит или кредитную карту и своевременно вносить платежи. Второй вариант выгоднее, так как при правильном использовании кредитки удастся не только зарекомендовать себя как надёжного заемщика, но и сократить переплату до нуля, возвращая деньги в течение льготного периода.
- 200 дней без процентов
- до 1 000 000 рублей
- 0₽ за обслуживание
- 55 дней без процентов
- до 1 000 000 рублей
- до 30% кэшбэка
- 120 дней без процентов
- до 299 999 рублей
- до 8% кэшбэка
