Что такое страховое мошенничество?
Страховое мошенничество является одним из наиболее распространенных видов экономических преступлений в мире. Страховые компании могут лишь примерно оценить размер финансовых потерь, которые возникают в результате выплаты возмещений по сфабрикованным делам. Какие схемы чаще всего используют недобросовестные страховые агенты и сами страхователи — рассказываем в сегодняшней статье.
Содержание:
Кто такие страховые мошенники?
Если человек пытается получить возмещение при несоблюдении условий договора страхования, он считается страховым мошенником. Такие аферисты зачастую намеренно создают убытки, выдавая это за страховой случай, за который полагается выплата компенсации.
В подобных мошеннических схемах могут участвовать лица, которые оформляют страховку (страхователи), а также страховые компании, их агенты и представители. Специалисты, оказывающие услуги заявителям (эксперты, адвокаты, сотрудники полиции), также могут быть причастны к нарушению закона.
Страховое мошенничество бывает двух форм:
- Преднамеренное — если несчастный случай, повреждение или кража имущества были спланированы или сфальсифицированы для получения денег от страховой компании. Например, владелец автомобиля организовал фиктивный угон.
- Непреднамеренное — если страховой случай происходит на самом деле, после чего страхователь специально искажает данные для увеличения суммы компенсации.
По оценкам Национальной ассоциации страховщиков США (NAIC), только с 2019 по 2021 год сумма ущерба от всех типов мошенничества в страховой сфере составила порядка 24 миллиардов долларов. В России рынок страховых услуг не столь развит, поэтому размер убытков оценивается в несколько миллиардов рублей, что также является довольно весомой цифрой.
Основные схемы мошенничества со страховками
Мошеннические схемы применяются в отношении любых видов страхования, в том числе:
- при автостраховании;
- при страховании недвижимости и иного имущества;
- при страховании жизни и здоровья;
- в отношении медицинского страхования.
Самые распространённые методы мошенничества, с которыми может столкнуться не только клиент-страхователь, но и компания-страховщик, рассмотрены ниже.
Создание поддельных сайтов
Многие страховые компании перешли на обслуживание клиентов в режиме онлайн. Консультации по страховым продуктам, оформление полисов, подача заявлений на выплату возмещения — все эти услуги сегодня предоставляются дистанционно.
Злоумышленники зачастую пользуются незнанием или невнимательностью клиентов. Распространённой схемой мошенничества является создание поддельных сайтов популярных страховых компаний. При оплате полиса пользователь вводит данные своей банковской карты. Таким образом мошенники получают доступ к реквизитам и могут списать все деньги со счёта.
Обнаружить такую подделку легко — достаточно внимательно проверить веб-адрес страницы. Как правило, за основу берётся адрес настоящего сайта, но в нём меняются 1-2 символа.
Оформление фальшивых полисов
В целях получения личной выгоды недобросовестные продавцы страховых полисов (агенты, страховые брокеры) предоставляют клиентам фиктивные полисы. Схем может быть несколько, но самой простой из них является оформление страховки задним числом.
К примеру, если с клиентом уже произошло страховое событие, то на его имя оформляется полис, который покрывает этот риск. Договор подписывается задним числом (до даты наступления страхового события), поэтому страхователь гарантированно получает возмещение. По предварительной договорённости определённый процент от суммы компенсации полагается страховому агенту. Некоторые предприимчивые продавцы фиктивных полисов берут деньги вперёд, то есть ещё до того, как клиент получит выплату от страховой.
Подделка данных в полисе
Ещё одной схемой страхового мошенничества является внесение в полис заведомо ложных сведений. Использование такой информации позволяет получить дополнительные страховые выплаты.
Чтобы удешевить стоимость полиса и тем самым привлечь больше клиентов, некоторые агенты ради личной выгоды специально вносят неверные сведения при оформлении страховки. Их совершенно не заботит тот факт, что по такому поддельному договору клиент может вообще ничего не получить в качестве страхового возмещения.
Вот несколько примеров использования ложных данных:
- ошибка в дате рождения — для снижения тарифа по полису страхования жизни и здоровья;
- несоответствующий действительности водительский стаж — для уменьшения годового взноса по автомобильной страховке;
- ошибка в характеристиках объекта недвижимости — для удешевления стоимости ипотечного страхования (например, если изменить год постройки дома на более свежий, то плата за страховку будет меньше).
Умышленное сокрытие информации
Еще один вид мошенничества в страховом бизнесе — это сокрытие фактов или фальсификация доказательств с целью получения страхового возмещения. Это обычно делается уже после того, как произошёл страховой случай. Типичные примеры:
- ДТП с участием застрахованного водителя, который на момент происшествия находился в состоянии алкогольного опьянения. При таких обстоятельствах выплата страховки не осуществляется, поэтому для получения возмещения используется поддельная справка.
- Сокрытие реальной истории болезни при оформлении страхования жизни и здоровья. По общему правилу при наличии хронических заболеваний человек не может получить возмещение, если страховой случай наступает в результате такого заболевания.
В большинстве случаев такие уловки раскрываются экспертами страховой компании при проведении внутреннего расследования.
Какая ответственность предусмотрена за страховое мошенничество?
Российское законодательство предусматривает достаточно серьёзные санкции в отношении тех граждан, которые занимаются мошенничеством в сфере страхования. В соответствии со статьёй 159 Уголовного кодекса РФ, минимальным наказанием за данное правонарушение является штраф в размере от 120 000 рублей или арест на срок до 4 месяцев. Максимальная мера наказания — лишение свободы на срок до 5 лет.
Рекомендации страхователям
Чтобы не стать жертвой мошеннических схем, как со стороны недобросовестных страховых агентов, так и со стороны интернет-преступников, нужно соблюдать следующие рекомендации:
- убедиться, что страховая компания имеет лицензию, а агент, который оформляет полис, действительно является её сотрудником;
- не подписывать пустые страховые бланки;
- не оформлять полис, если его стоимость намного ниже рыночной;
- при вождении автомобиля использовать видеорегистратор;
- вводить данные своей банковской карты только на официальных сайтах надёжных страховых компаний.
- до 15% кэшбэка
- до 13% дохода по счёту
- 0-99₽ за обслуживание
- до 30% кэшбэка
- до 24% дохода по счёту
- 0₽ за обслуживание
- до 3% кэшбэка
- до 23% дохода по счёту
- 0–99₽ за обслуживание
