Россияне стали брать ипотеку на более короткий срок из-за высоких ставок
В России средний срок новых ипотечных кредитов сократился до минимального уровня с 2022 года. По данным Банка России, к лету 2026 года он составил 23,5 года, тогда как в январе достигал 28,5 года. Эксперты связывают эту тенденцию с изменением структуры ипотечного рынка. После ужесточения условий льготных программ всё больше заёмщиков оформляют кредиты по рыночным ставкам, что заставляет их выбирать более короткие сроки кредитования.
Одной из причин стало введение правила «один льготный кредит — одной семье». После его вступления в силу объём выдачи льготной ипотеки снизился, а доля рыночных программ выросла до 45%. Это максимальное значение за последние два года. При этом ставки по таким кредитам сейчас находятся на уровне 17-18% годовых.
При столь высокой стоимости заёмных средств увеличение срока кредита уже не даёт значительной экономии на ежемесячном платеже, зато заметно увеличивает итоговую переплату. Например, при покупке квартиры стоимостью 17 миллионов рублей с первоначальным взносом 30% ипотека на 30 лет приведёт к переплате около 52 миллионов рублей. Если сократить срок до 25 лет, переплата уменьшится примерно на 10 миллионов рублей, а ежемесячный платёж увеличится всего на тысячу рублей. При сроке 15 лет переплата становится значительно меньше, около 32 миллионов рублей, а размер ежемесячного платежа увеличится лишь на 7%.
Изменение предпочтений заёмщиков подтверждают и крупнейшие банки. В ВТБ сообщили, что средний срок ипотечных кредитов за первое полугодие сократился с 27,4 до 24,3 года. В сервисе «Домклик» также отмечают, что по льготным программам россияне по-прежнему оформляют кредиты преимущественно на максимальные 30 лет, тогда как по рыночной ипотеке чаще выбирают сроки около 10-12 лет.
Эксперты отмечают, что сокращение срока кредита позволяет существенно снизить переплату по процентам. Такой вариант подходит заёмщикам, имеющим стабильный доход и готовым к более высокой финансовой нагрузке. Однако короткая ипотека повышает размер обязательного ежемесячного платежа, а, значит, при ухудшении материального положения обслуживать такой кредит будет сложнее. Кроме того, банк может одобрить меньшую сумму займа или потребовать более крупный первоначальный взнос.
Поэтому многие специалисты рекомендуют выбирать более длительный срок кредита, а при появлении свободных средств направлять их на досрочное погашение с сокращением срока займа. Такая схема позволяет сохранить более низкий обязательный платёж и одновременно уменьшить переплату.
Экономисты также обращают внимание, что льготную ипотеку с низкой процентной ставкой зачастую выгоднее выплачивать по графику, а свободные средства размещать на банковских вкладах, доходность которых сегодня значительно выше ставок по льготным программам. При регулярном пополнении депозита накопленный доход может частично компенсировать расходы на обслуживание кредита.
Что касается рыночной ипотеки, то эксперты считают её привлекательной лишь при заметном снижении процентных ставок. По их оценкам, массовый спрос может восстановиться, когда стоимость жилищных кредитов приблизится к 10% годовых. Пока же ставки на уровне 17-23% делают покупку жилья без государственной поддержки слишком дорогой для большинства семей.
Так, при покупке квартиры стоимостью 15 миллионов рублей с первоначальным взносом 35% на 20 лет ежемесячный платёж по льготной ипотеке под 6% составит около 70 тысяч рублей, тогда как по рыночной ставке превысит 160 тысяч рублей. Для сравнения, аренда аналогичного жилья обходится примерно в 73 тысячи рублей в месяц.
В сложившихся условиях специалисты советуют семьям, не имеющим права на льготную ипотеку, рассмотреть вариант аренды жилья и одновременно накапливать первоначальный взнос на банковском депозите.
При этом универсального решения нет, и выбор зависит от уровня доходов, финансовой стабильности и долгосрочных планов заёмщика. Наиболее гибкой стратегией многие эксперты считают оформление кредита с комфортным размером ежемесячного платежа и его последующее досрочное погашение по мере появления свободных средств.
- до 15% кэшбэка
- до 11% дохода по счёту
- 0-99₽ за обслуживание
- до 30% кэшбэка
- до 16% дохода по счёту
- 0₽ за обслуживание
- до 30% кэшбэка
- до 17% дохода по счёту
- 0₽ за обслуживание
