Почти половина долгов сосредоточена у заёмщиков с тремя и более займами
В России почти 47% всей задолженности россиян по кредитам приходится на заёмщиков, которые одновременно обслуживают три и более займа. Несмотря на постепенное сокращение их числа, именно такие заёмщики остаются одной из наиболее значимых категорий для оценки устойчивости банковского сектора.
Как следует из данных Банка России, сейчас три и более кредита выплачивают около 11,3 миллиона человек, что составляет около 8% россиян. Средний объём задолженности таких заёмщиков достигает 1,6 миллиона рублей, что примерно в три раза больше, чем у клиентов, имеющих только один кредит.
Ключевым фактором риска является не количество оформленных займов, а уровень долговой нагрузки, подчеркнули в ЦБ. Наибольшие опасения вызывают заёмщики, которые направляют на выплаты по кредитам свыше половины своих доходов. При этом далеко не все граждане с несколькими кредитами относятся к этой категории.
Для снижения рисков Банк России постепенно ужесточал требования к кредитованию заёмщиков с высокой долговой нагрузкой. Первые ограничения начали действовать в 2023 году и сначала касались клиентов, отдававших на обслуживание долгов более 80% доходов. Позже меры распространились и на заёмщиков, у которых этот показатель превышал 50%. Ограничения по ипотеке и автокредитам были введены только с 2025 года, поэтому значительная часть крупных займов была оформлена ещё до их вступления в силу.
Эксперты отмечают, что основная масса задолженности заёмщиков с несколькими кредитами сформировалась именно в 2023-2024 годах. Сейчас часть таких кредитов постепенно выходит в просрочку. Аналогичная ситуация наблюдается и с ипотекой, выданной в период повышенного спроса на рынке жилья.
По словам аналитиков, само по себе наличие трёх и более кредитов не означает, что заёмщик испытывает финансовые трудности. Чаще всего речь идёт о сочетании ипотеки или автокредита с кредитной картой и потребительским кредитом либо рассрочкой. Например, после покупки квартиры семья может оформить заём на ремонт, а затем воспользоваться рассрочкой для приобретения мебели и бытовой техники.
Некоторые заёмщики имеют льготную ипотеку, оформленную несколько лет назад по низкой ставке. Благодаря росту доходов ежемесячный платёж по такому кредиту со временем занимает меньшую долю семейного бюджета, что позволяет брать дополнительные займы без существенного увеличения финансовой нагрузки.
Вместе с тем специалисты предупреждают, что наиболее уязвимыми остаются заёмщики, у которых большая часть доходов уходит на обслуживание долгов. Особенно рискованной считается ситуация, когда кредитная карта фактически становится постоянным источником финансирования текущих расходов, а новые кредиты оформляются для погашения уже существующих обязательств.
Эксперты считают, что главным фактором возможного роста просроченной задолженности может стать ухудшение ситуации на рынке труда. Пока уровень безработицы остаётся низким, а заработные платы продолжают увеличиваться, большинство заёмщиков справляется с выплатами. Однако снижение доходов, потеря работы или сокращение премий способны существенно ухудшить платежеспособность граждан. Дополнительными рисками могут стать ускорение инфляции и сохранение высоких процентных ставок.
В случае роста просрочки банкам придётся увеличивать резервы под возможные потери и более тщательно оценивать новых заёмщиков. Это может привести к дальнейшему ужесточению условий кредитования даже для клиентов с хорошей кредитной историей.
Эксперты не ожидают возникновения системного банковского кризиса, поскольку основной объём кредитного портфеля сосредоточен в крупнейших банках, обладающих достаточным запасом капитала для покрытия возможных рисков. Кроме того, финансовые организации продолжают предлагать клиентам программы реструктуризации задолженности, кредитные каникулы и другие меры поддержки для заёмщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации.
- до 16% дохода по счёту
- до 30% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 17% дохода по счёту
- до 30% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 11% дохода по счёту
- до 15% кэшбэка
- 0-99₽ за обслуживание
