Почему кредитные карты становятся дороже и как избежать лишних переплат
Ставки по кредитным картам по итогам февраля 2026 года приблизились к 50% годовых, несмотря на снижение ключевой ставки с 21 до 15%. Об этом свидетельствуют данные Объединённого кредитного бюро (ОКБ). На первый взгляд ситуация кажется противоречивой, однако у банков есть ряд причин для ужесточения условий по таким продуктам.
Одна из ключевых причин — снижение доходности кредитных карт. Как пояснили в пресс-службе ЦБ, всё больше клиентов используют их исключительно в рамках льготного периода, не выплачивая проценты. По сути, карта превращается в бесплатный краткосрочный заём. Для банков это означает недополученную прибыль, поэтому они компенсируют потери за счёт повышения ставок, сокращения грейс-периодов и пересмотра лимитов.
При этом реальная стоимость кредита всегда выше номинальной ставки. В неё входят комиссии, страховки и другие обязательные платежи. Поэтому фактическая переплата может оказаться значительно выше, чем ожидает заёмщик, подчёркивают эксперты.
Ещё один фактор — высокая стоимость фондирования, напомнили в ЦБ. Банки продолжают обслуживать депозиты, открытые в период высокой ключевой ставки, когда проценты по вкладам были значительно выше. Даже при снижении ключевой ставки их расходы остаются повышенными, что не позволяет удешевлять кредитные продукты.
Также в стоимость кредитных карт закладываются риски невозврата. Как отмечают эксперты, этот сегмент считается более рискованным, так как по картам чаще возникают просрочки. В условиях экономической нестабильности банки вынуждены учитывать вероятность потерь, что напрямую влияет на уровень ставок.
Параллельно с ростом ставок сокращаются кредитные лимиты. Это связано как с внутренней политикой банков, так и с регуляторными ограничениями. В частности, ужесточены требования к заёмщикам с высокой долговой нагрузкой: карты не выдают клиентам, у которых ежемесячные платежи по всем кредитам превышают 80% дохода. При этом учитывается весь установленный лимит, а не фактически использованная сумма, что также влияет на решения банков.
Кроме того, усиливаются требования к подтверждению дохода. По словам ведущего аналитика Freedom Finance Global Натальи Мильчаковой, с апреля при оформлении кредитной карты требуется подтверждение дохода через «Госуслуги» или справкой 2-НДФЛ. Для клиентов без подтверждённого дохода условия становятся менее выгодными.
На фоне этих изменений сами заёмщики также меняют поведение. Многие стараются строго укладываться в льготный период, используя карту как инструмент управления краткосрочной ликвидностью. Такой подход требует высокой финансовой дисциплины и чёткого контроля расходов.
Чтобы избежать переплат, важно соблюдать несколько ключевых правил, советуют эксперты. В первую очередь необходимо полностью погашать задолженность в рамках льготного периода. Минимальный платёж лишь поддерживает кредит в активном состоянии, но не избавляет от начисления процентов.
Также рекомендуется не использовать весь лимит и избегать операций, на которые не распространяется грейс-период (например, снятие наличных и переводы). При необходимости кредитный лимит можно снизить до комфортного уровня, чтобы уменьшить риск чрезмерной задолженности. Не менее важно не оформлять сразу несколько кредитных карт. Это увеличивает долговую нагрузку и может негативно повлиять на кредитную историю и шансы на получение других займов.
Особенность кредитных карт заключается в механике начисления процентов: проценты начинают начисляться со дня, следующего за окончанием льготного периода, если задолженность не погашена. При нарушении условий грейс-периода проценты могут быть доначислены за весь период пользования средствами, поэтому даже небольшая просрочка может существенно увеличить долг.
Перед использованием кредитной карты важно внимательно изучить все условия, включая сроки платежей, комиссии и особенности льготного периода, а также заранее оценить свои возможности по погашению долга.
- до 16% дохода по счёту
- до 30% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 17% дохода по счёту
- до 30% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 11% дохода по счёту
- до 15% кэшбэка
- 0-99₽ за обслуживание
