Доходность вкладов снижается: как сейчас распорядиться сбережениями
Средняя максимальная ставка по депозитам в десяти крупнейших российских банках в третьей декаде апреля снизилась до 13,06% годовых, следует из данных Банка России. Эксперты считают, что снижение заметное, однако оно пока не выглядит критичным, и советуют вкладчикам внимательнее подходить к выбору стратегии размещения средств.
По словам доцента кафедры финансов устойчивого развития РЭУ имени Плеханова Марии Ермиловой, в декабре 2024 года средняя максимальная ставка достигала рекордных 22,28% годовых, а нынешние показатели соответствуют уровням ноября 2023 года.
Эксперт отмечает, что при выборе вклада важно исходить прежде всего из финансовых целей. Если деньги могут понадобиться в ближайшие месяцы, разумнее обратить внимание на краткосрочные депозиты сроком до полугода. Тем, кто хочет заранее зафиксировать доходность и избежать необходимости регулярно переоформлять вклад, подойдут более длинные сроки размещения, хотя ставки по ним сейчас обычно ниже.
Похожего мнения придерживается старший аналитик инвесткомпании «Риком-Траст» Валерия Попова. По её словам, распределение накоплений между краткосрочными и долгосрочными инструментами позволяет сочетать более высокую текущую доходность и стабильность в перспективе.
Помимо банковских вкладов, специалисты рекомендуют рассматривать и альтернативные инструменты, в частности, облигации федерального займа (ОФЗ). Валерия Попова считает, что для вложений на срок от трёх лет могут подойти ОФЗ с постоянным купонным доходом. Она поясняет, что при снижении ключевой ставки банки обычно уменьшают доходность депозитов, тогда как купон по таким облигациям остаётся фиксированным в течение всего срока обращения.
Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов добавляет, что потенциально более высокий доход способны обеспечить российские акции, однако уровень риска в этом случае значительно выше по сравнению с депозитами и государственными облигациями.
Тем, кто готов инвестировать на длительный срок, эксперты также советуют обратить внимание на программу долгосрочных сбережений. Доцент кафедры общественных финансов Финансового университета при правительстве РФ Игорь Балынин отмечает, что средства участников программы в размере до 2,8 миллиона рублей застрахованы, а государство дополнительно софинансирует взносы. Кроме того, участники могут оформить налоговые вычеты.
В качестве примера Игорь Балынин приводит ситуацию, при которой человек с зарплатой 70 тысяч рублей и ежемесячным взносом 3 тысячи рублей сможет получить государственную поддержку в размере 36 тысяч рублей в год, а через налоговый вычет вернуть ещё 4680 рублей.
Эксперт также обращает внимание на изменение поведения банков в условиях снижения ставок. По его мнению, финансовые организации будут активнее бороться за удержание клиентов. Если раньше банки часто предлагали повышенные ставки только на «новые деньги», то теперь могут появиться дополнительные бонусы за продление вклада или сохранение средств внутри банка. Речь может идти о прибавке к ставке в пределах 0,2-1 процентного пункта.
Специалисты рекомендуют вкладчикам внимательно изучать условия депозитов и сравнивать предложения разных банков, поскольку разница в доходности и дополнительных опциях может быть существенной. По оценке Марии Ермиловой, тренд на снижение ставок по вкладам сохранится, однако резкого падения доходности в ближайшее время ожидать не стоит. Скорее всего, рынок перейдёт к плавному снижению или стабилизации ставок на текущем уровне.
Игорь Балынин прогнозирует, что в ближайший месяц ставки по депозитам будут находиться в диапазоне от 10 до 16% годовых в зависимости от банка, срока размещения и дополнительных условий. При этом на короткие сроки основная часть предложений, по его мнению, сохранится на уровне 13-14% годовых, что всё ещё заметно превышает текущую инфляцию.
- до 17% по накопительному счёту
- до 30% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 16,5% по накопительному счёту
- до 6% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 16% по накопительному счёту
- до 15% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
