Банки начали снижать ставки по потребительским кредитам
Российские банки продолжают смягчать условия по потребительским кредитам, несмотря на сохранение ключевой ставки ЦБ на уровне 14%. С начала года полная стоимость необеспеченных займов в среднем снизилась более чем на 2 п.п., а у некоторых банков сокращение оказалось заметно сильнее.
По словам генерального директора АЦ «БизнесДром», председателя комитета «Опоры России» по финансовым рынкам Павла Самиева, банки ориентируются не только на текущие решения регулятора, но и на ожидания дальнейших изменений денежно-кредитной политики.
Самиев связывает изменение условий прежде всего с ожиданиями участников рынка и конкуренцией банков за клиентов. С начала 2026 года средний уровень ПСК по необеспеченным займам снизился более чем на 2 п.п. В отдельных банках динамика оказалась ещё заметнее: в ВТБ сокращение составило около 6 п.п. Только за сентябрь кредитор пересмотрел ставки в сторону снижения ещё на 0,9 п.п. относительно предыдущего месяца.
При этом Банк России пока сохраняет ключевую ставку на уровне 14%. Регулятор связывает летнее ускорение инфляции преимущественно с временными факторами, в частности с ростом цен на топливо и плодоовощную продукцию, а также с перебоями в работе отдельных производств. ЦБ ожидает, что после их ослабления инфляция продолжит замедляться. Прогноз регулятора предполагает рост цен на 6-7% в 2026 году и около 4% в 2027 году.
На этом фоне банки уже корректируют кредитные предложения с учётом ожидаемого изменения рыночных условий. Для заёмщиков это создаёт возможность сравнивать актуальные предложения. Дальнейшее снижение ставок может сделать рефинансирование ранее взятых кредитов более привлекательным за счёт уменьшения ежемесячной нагрузки.
По данным ВТБ, в первом полугодии рефинансирование позволило клиентам банка в среднем на четверть уменьшить ежемесячные выплаты по кредитам наличными, с 56 тысяч до 43 тысяч рублей. Большинство заёмщиков при этом рефинансировали один действующий кредит: на такие сделки пришлось 85% случаев. Ещё 12% клиентов объединяли два займа, а 3% — три и более.
С помощью программы ВТБ можно объединить в один договор обязательства по нескольким кредитам, оформленным в других банках. Общее число таких займов может достигать шести, в том числе потребительских и автокредитов, а также задолженности по кредитным картам. Одно из условий — отсутствие просрочек по рефинансируемым обязательствам. Рефинансирование доступно спустя четыре месяца после оформления предыдущего займа.
Кредиты наличными при этом остаются одним из основных сегментов розничного кредитования. В ВТБ ожидают, что в 2026 году объём их выдачи вырастет на 66%, до 5,9 триллиона рублей. Основной спрос, по оценке банка, связан не с импульсивными покупками, а с ремонтом, приобретением жилья и автомобиля, а также рефинансированием уже существующих обязательств.
MBA-профессор по цифровым финансам РАНХиГС Алексей Войлуков также отмечает рост спроса на кредиты наличными. По его прогнозу, в 2026 году объём выдачи таких займов составит 5,3-5,5 триллиона рублей. Таким образом, сегмент может обойти по объёму как автокредитование, на которое придётся около 2 триллионов рублей, так и ипотеку с показателем 4,9 триллиона рублей.
Эксперт считает нынешние высокие ставки скорее переходным периодом, чем новой рыночной нормой. По мере замедления инфляции стоимость кредитов может постепенно снижаться, а заёмщики, оформившие кредиты сейчас, смогут в дальнейшем воспользоваться рефинансированием.
При выборе займа эксперты советуют в первую очередь оценивать необходимость кредита и его полную стоимость, а не ориентироваться исключительно на ожидание дальнейшего снижения ставок. Если срочная покупка не требуется, альтернативой кредитованию остаётся накопление средств на вкладе или накопительном счёте.
- до 17% по накопительному счёту
- до 30% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 16,5% по накопительному счёту
- до 6% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 16% по накопительному счёту
- до 15% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
