Какие услуги навязывают микрофинансовые организации?
Микрофинансовые организации готовы выдать займы практически всем желающим — вероятность одобрения очень велика, а для оформления обычно нужен только паспорт. В большинстве случаев деньги можно получить уже в течение часа после подачи заявки. При этом некоторые МФО пользуются безвыходным положением клиентов и настаивают на оформлении различных платных опций. Как избежать ненужных трат и можно ли вернуть деньги за навязанные услуги — рассказываем в сегодняшней статье.
Содержание:
За какие дополнительные услуги МФО незаконно берут деньги?
В ряде случаев микрофинансовые организации хотят получить деньги за дополнительные услуги и сервисы, которые должны предоставляться по умолчанию вместе с оформлением займа. К их числу относятся:
- Проверка кредитной истории. Если кредитная организация хочет знать, насколько благонадёжным клиентом является потенциальный заёмщик, то проверять эту информацию она должна только за свой счёт. Если же клиент по собственному желанию хочет получить сведения из бюро кредитных историй, то он может сделать это самостоятельно и к тому же абсолютно бесплатно (не более двух раз в год).
- Зачисление средств на счёт заёмщика. Согласно закону «О потребительском кредите (займе)», услуги, оказываемые кредитором, оплачиваются заёмщиком в том случае, если в результате их предоставления он получает имущественное благо. А услуги, неотделимые от договора займа, кредитор должен оказывать бесплатно. К их числу относится и зачисление средств на счёт заёмщика, поскольку это входит в обязанности кредитной организации. То же самое актуально для открытия и ведения ссудного счета. Платить за это не нужно.
- Передача данных в бюро кредитных историй. Это обязанность любого банка или МФО, которая определена в законе «О кредитных историях». Причём кредиторы должны передавать сведения как минимум в два БКИ.
- Проверка банковского счёта. Что скрывается за этой формулировкой, вообще непонятно, поскольку ни один банк не предоставит МФО никакой информации о счёте клиента. Такие сведения выдаются только государственным органам по официальному запросу. Поэтому МФО просто не может ничего проверить и не имеет права брать за это деньги.
Какие опции могут быть платными?
Вместе с тем, МФО могут предоставлять заёмщикам дополнительные платные услуги. К примеру, вполне законно, если кредитор предлагает клиенту подключить опцию СМС-оповещений о предстоящих платежах. Но в то же время стоит иметь в виду, что данная услуга оформляется только в добровольном порядке, так как информацию о дате и сумме платежа можно получить бесплатно в личном кабинете на сайте или в приложении. Отказ от этого сервиса на предоставление займа никак не повлияет.
То же самое относится к страхованию жизни. МФО может повысить ставку по займу при отказе от полиса, но не имеет права настаивать на приобретении страховки.
Не стоит доверять менеджерам, которые утверждают, что оформление страхования увеличит шансы на одобрение займа. Кредитные заявки рассматривает либо робот, либо андеррайтер, но никак не человек, который принимает документы. Это не входит в его полномочия, поэтому и оказать влияние на решение он не может.
Кроме того, даже если тарифами МФО предусмотрено снижение процентной ставки при наличии страховки, это вовсе не значит, что полис нужно оформить именно в этой организации. Поэтому клиент имеет право обратиться в страховую компанию, которая предлагает более выгодные тарифы.
Можно ли вернуть деньги?
Проще всего обстоит дело со страховкой. Существует указание Банка России №4500-У от 21 августа 2017 года, в котором прописано, что любой страховщик обязан предоставить страхователям возможность без потерь расторгнуть договор страхования. Срок, в течение которого это можно сделать, называется периодом охлаждения и составляет не менее 14 календарных дней.
Безусловно, расторжение полиса допускается только в том случае, если не произошло страхового события. К примеру, клиент не может подать заявление на получение выплаты, а на следующий день отказаться от страховки.
Чуть сложнее обстоит ситуация с СМС-оповещением — отказаться от данной опции можно в любой момент, но средства не вернут, если клиенту хотя бы один раз было отправлено сообщение. До этого можно расторгать договор спокойно: услуга не была оказана, поэтому возврат поступит.
В случае с услугами, плата за которые берётся незаконно, на добровольный возврат рассчитывать не приходится: раз МФО готова нарушать закон, вряд ли она вернёт деньги по заявлению клиента.
Куда обратиться, если МФО берёт комиссию за бесплатные услуги?
Первый и самый очевидный вариант — Банк России. Именно он осуществляет надзор и контроль за деятельностью микрофинансовых организаций. Претензии отправляются через официальный сайт регулятора.
Вторая инстанция — Роспотребнадзор. Предварительно нужно направить письменную претензию кредитору. Документы по займу вместе с ответом МФО необходимо приложить к заявлению в Роспотребнадзор. Если этого не сделать, в инстанции ответят, что обращение не может служить основанием для проведения контрольно-надзорного мероприятия.
Третий способ — обратиться к финансовому омбудсмену (уполномоченному). В течение 3 рабочих дней после подачи заявления заёмщику придёт ответ, принято ли оно к рассмотрению. Стоит иметь в виду, что некоторые споры находятся вне компетенции омбудсмена (например, вопросы, не касающиеся конкретной суммы денег). По умолчанию срок обработки составляет 15 рабочих дней, а если документы подает посредник — 30 рабочих дней.
После принятия решения омбудсмен сам направит его в финансовую организацию. МФО придётся выполнять это предписание точно так же, как если бы это было решение суда.
- 200 дней без процентов
- до 1 000 000 рублей
- 0₽ за обслуживание
- 55 дней без процентов
- до 1 000 000 рублей
- до 30% кэшбэка
- 120 дней без процентов
- до 299 999 рублей
- до 8% кэшбэка
