Чем отличаются МКК, МФК и МФО?
Оформление микрозаймов является довольно распространённой услугой среди российского населения. Деньги выдаются уже в день обращения, причём для их получения требуется минимум документов. Предоставлением займов занимаются МФО, которые могут осуществлять свою деятельность в виде микрокредитной или микрофинансовой компании (МКК и МФК соответственно). В чём заключается разница между ними и какое значение она имеет для заёмщика — разбираемся в сегодняшней статье.
Определение терминов
В России основным нормативным документом, регламентирующим работу МФО, является Федеральный закон №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 года. Надзор за соблюдением законодательства и нормативных актов осуществляется Банком России.
По закону под определение МФО попадают все юридические лица, которые осуществляют микрофинансовую деятельность. При этом сведения о данной организации обязательно должны быть включены в реестр МФО. Если компанию исключают из данного перечня, то она больше не имеет права выдавать займы населению. Таким образом, МФО — это общее понятие, которое применяется ко всем компаниям, работающим в этой сфере, независимо от размера их собственного капитала и объёма кредитного портфеля.
До 2016 года на российском рынке микрофинансирования не существовало разделения на сегменты, поэтому ко всем организациям предъявлялись одинаковые требования. Однако с 29.03.2016 года в ФЗ №151 были внесены поправки, в соответствии с которыми всех участников рынка разделили на 2 типа:
- микрофинансовые компании (МФК);
- микрокредитные компании (МКК).
И те и другие оказывают примерно одинаковые услуги — выдача займов физическим и юридическим лицам. Однако разница между ними всё же есть. МФК — это крупные кредитные организации, деятельность которых находится под пристальным надзором Банка России. МКК — это в основном небольшие компании. К ним предъявляются более мягкие требования, за соблюдением которых следит не сам регулятор, а СРО (саморегулируемые организации).
Для рядового клиента нет принципиальной разницы в том, где взять займ — в МФО или в МКК. Разграничение микрофинансовых организаций больше отразилось на деятельности самих компаний. По мнению регулятора, такое разделение позволило упростить порядок надзора за деятельностью МФО и повысить прозрачность рынка микрофинансирования.
Таблица сравнения МФК и МКК
Основные параметры, по которым можно судить о разнице МФК и МКК, представлены в таблице ниже.
| Сравнительный признак | МКК | МФК |
| Максимальная сумма займа для физических лиц | 500 000 рублей | 1 000 000 рублей |
| Максимальная сумма займа для юридических лиц и ИП | 3 000 000 рублей | 3 000 000 рублей |
| Размер собственного капитала | Не менее 1 000 000 рублей (каждый год сумма будет увеличиваться на 1 000 000 рублей до достижения 5 000 000 рублей) | Не менее 70 000 000 рублей |
| Выпуск облигаций | Запрещён | Разрешён с учётом ограничений |
| Привлечение денежных средств | От физических лиц и ИП, которые не являются учредителями — запрещено, от юридических лиц и учредителей — разрешено без ограничений по сумме | От физических лиц и ИП, которые не являются учредителями — разрешено в сумме от 1 500 000 миллионов рублей, от юридических лиц и учредителей — разрешено без ограничений по сумме |
| Осуществление производственной и торговой деятельности | Разрешено | Запрещено |
| Наличие резервов на возможные потери по займам | Необходимо формировать | Необходимо формировать |
| Обязательные экономические нормативы | Достаточность собственных средств и ликвидность | Достаточность собственных средств, ликвидность, максимальный размер риска на одного заёмщика или группу связанных заёмщиков, а также на лица, связанные с МФК |
| Членство в саморегулируемой организации | Обязательно (СРО осуществляет надзор за соблюдением нормативов ЦБ РФ) | Обязательно |
| Ежегодный аудит | Обязанность не установлена | Обязанность установлена. МФК должны предоставлять в ЦБ РФ аудиторское заключение о годовой бухгалтерской (финансовой) отчётности |
Ещё одно отличие между этими субъектами рынка состоит в том, что Банк России осуществляет постоянный контроль только за деятельностью МФК. Микрокредитные компании попадают под надзор регулятора только в следующих случаях:
- если МКК не является членом саморегулируемой организации;
- при выявлении нарушений законодательства со стороны микрокредитной компании и несоблюдении нормативных актов Банка России;
- при проверке деятельности СРО, членом которой является данная компания.
Подводим итоги
Резюмируя всё вышеизложенное, можно сделать следующие выводы:
- МФО — это общее понятие, под которым понимаются все участники рынка микрофинансирования. С 2016 года данные субъекты были разделены на 2 категории — МФК и МКК.
- МФК имеют более широкие полномочия, но в то же время и ответственности у таких компаний больше, чем у микрокредитных предприятий. МФК должны иметь собственный капитал в размере не менее 70 000 000 рублей, а также обязаны ежегодно проводить аудит и предоставлять отчётность в ЦБ РФ.
- Минимальный размер собственных средств МКК составляет 1 000 000 рублей, поэтому большинство МФО являются микрокредитными. Деятельность МКК не подвергается надзору со стороны Банка России, поэтому они не обязаны проводить ежегодный аудит. Также в отличие от МФК, микрокредитные компании могут осуществлять производственную и торговую деятельность.
- В МКК физические лица могут получить займ в размере до 500 000 рублей, в МФК — до 1 000 000 рублей.
- Физические лица могут инвестировать средства только в МФК. Минимальная сумма вложений составляет 1 500 000 рублей. Микрокредитным компаниям запрещено привлекать средства от населения.
Пристальное внимание со стороны ЦБ РФ, высокие нормативы ликвидности и достаточности собственных средств позволяют прийти к заключению, что микрофинансовые компании отличаются более высокой надёжностью и стабильностью. МКК в этом плане имеют больше свободы, поэтому зачастую именно они лишаются лицензии регулятора.
- Год без процентов
- до 1 000 000 рублей
- 0₽ за снятие наличных
- 55 дней без процентов
- до 1 000 000 рублей
- до 30% кэшбэка
- 111 дней без процентов
- до 1 000 000 рублей
- до 5% кэшбэка
