Стоит ли погашать кредиты досрочно?

Стоит ли досрочно погашать кредит?

Сегодня у каждого заёмщика есть возможность погашения кредита раньше срока. После внесения поправок в статьи 809 и 810 Гражданского кодекса РФ от 2011 года клиентам больше не требуется согласие кредитора на проведение данной операции. Досрочное погашение позволяет уменьшить срок кредитования и сократить размер переплаты. В сегодняшней статье речь пойдёт о том, как правильно вносить платежи вне графика и в каких случаях это не имеет смысла.

Что нужно знать о досрочном погашении кредита?

Данная процедура представляет собой внесение платежей в счёт погашения кредита с опережением графика. Досрочная оплата проводится только после получения письменного заявления от клиента. Если заёмщик просто внесёт деньги на счёт, с которого осуществляется погашение кредита, спишется лишь сумма ежемесячного платежа. Банк должен обработать такое заявление в течение 30 дней, однако на практике это занимает не более суток.

До 2011 года кредитные организации могли накладывать мораторий на преждевременное погашение задолженности или применять штрафные санкции (неустойки, комиссии). Сейчас в любом банке данная процедура проводится бесплатно.

После зачисления средств на ссудный счёт происходит пересчёт процентов. Стоит отметить, что те проценты, которые были уплачены ранее, пересчёту не подлежат. Учитывается только текущий остаток задолженности.

При внесении досрочного платежа деньги списываются в следующем порядке:

  • в первую очередь банк удерживает сумму начисленных неустоек и штрафов, если таковые имеются;
  • затем погашаются проценты за использование кредита;
  • остаток взноса идёт оплату основного долга.

К примеру, клиент решил оформить досрочное погашение на сумму 20 000 рублей. На момент проведения данной операции сумма задолженности составляла 202 355 рублей, из которых 200 000 — это тело кредита, а 2 355 рублей — это сумма начисленных процентов. После досрочного погашения остаток основного долга уменьшился на 17 645 рублей (20 000 – 2 355) и составил 182 355 рублей.

Оплата кредита раньше срока практически всегда выгодна заёмщикам, а вот финучреждения вовсе не заинтересованы в данной процедуре. Клиент сокращает сумму переплаты и погашает задолженность заранее, а банк в это время теряет свою прибыль, которую он бы мог получить в виде процентов.

Виды досрочного погашения

Какие существуют варианты досрочной оплаты кредита?

Различают 2 варианта досрочной оплаты кредита — полная и частичная. В первом случае заёмщик возвращает всю сумму задолженности, в которую входит тело кредита и начисленные проценты. Кредитный договор закрывается, а клиент освобождается от финансовых обязательств перед банком. Так как проценты начисляются каждый день, то сумму полного досрочного погашения следует узнавать в банке на момент проведения операции.

При частичной оплате заёмщик вносит на ссудный счёт сумму вне установленного графика, которой недостаточно для погашения долга в полном размере. Есть 2 типа частичной досрочной оплаты:

  1. Уменьшение суммы ежемесячного платежа. После пересмотра графика срок кредита остаётся прежним, но за счёт сокращения остатка задолженности снижается размер обязательного взноса.
  2. Уменьшение срока кредитования. Банк не меняет сумму ежемесячных платежей, но при этом сокращается их количество.

Как правило, при проведении данной операции клиент сам может выбрать, какой тип частичного досрочного погашения следует выполнить. В большинстве случаев по умолчанию применяется первый вариант. Однако с математической точки зрения выгоднее сокращать именно срок кредитования, а не платёж.

Выгодно ли погашать кредиты раньше срока?

Регулярное проведение частичного досрочного погашения позволяет закрыть кредит до окончания установленного срока. Проценты за использование заёмных средств каждый месяц начисляются на остаток задолженности. В связи с уменьшением тела и срока кредита сокращается и сумма процентов.

Чтобы оценить выгоду заёмщика, следует рассмотреть данную ситуацию на конкретном примере. Если клиент оформит кредит на сумму 100 000 рублей под 15% годовых сроком на 3 года, то размер ежемесячного платежа составит 3 467,5 рублей. При соблюдении графика итоговая сумма переплаты будет равна 24 795 рублей. Но если заёмщик каждый месяц будет дополнительно вносить по 5 000 рублей, то кредит удастся закрыть не за 36, а всего за 16 месяцев. Переплата в этом случае составит 10 774 рубля.

Порядок проведения данной процедуры

Чтобы внести платёж вне графика, потребуется выполнить следующие действия:

  1. Направить в банк заявление о досрочном списании кредита. Это можно сделать при посещении офиса, но гораздо удобнее проводить данную процедуру через интернет-банк. Если заёмщик планирует закрыть кредит полностью, то следует уточнить актуальную сумму основного долга и начисленных процентов.
  2. Выбрать тип погашения — сокращение срока или уменьшение платежа (если речь идёт о частичной досрочной оплате).
  3. Убедиться, что на счёте списания достаточно средств для выполнения запроса.
  4. Проверить остаток задолженности после зачисления досрочного взноса.

Если кредит погашается полностью, то после обработки заявления необходимо запросить в банке справку о закрытии кредита.

В каких случаях досрочное погашение кредита не имеет смысла?

Когда досрочное погашение не имеет смысла?

На первый взгляд может показаться, что избавление от кредитов является первоочередной задачей каждого заёмщика. Однако бывают и такие ситуации, когда досрочное погашение не имеет смысла. Такая рекомендация будет актуальна в следующих случаях:

  1. Если после закрытия кредита у клиента не останется сбережений, и он лишится финансовой подушки. Лучше погашать задолженность постепенно, не касаясь при этом своего финансового резерва. Эти средства необходимо оставить на случай возникновения непредвиденных обстоятельств.
  2. Ставка по текущему кредитному договору ниже потенциальной доходности, которую может получить клиент при инвестировании свободных средств. К примеру, если переплата по кредиту составляет 10% в год, заёмщику выгоднее погашать задолженность по графику, а деньги внести на индивидуальный инвестиционный счёт. Это позволит получить гарантированный доход в размере 13% в виде налогового вычета.
  3. Большая половина кредита уже выплачена. При аннуитетной схеме погашения в начале срока ежемесячный платёж в основном состоит из процентов, а тело кредита уменьшается медленно. Постепенно это соотношение смещается в противоположную сторону. Во второй половине срока большая часть процентов уже погашена, соответственно, досрочное погашение уже не сможет сильно повлиять на размер переплаты.
  4. Заёмщик планирует погасить текущий кредит, чтобы оформить новый. Не стоит этого делать, если проценты по действующему договору меньше той ставки, которая будет действовать по новому займу. В такой ситуации следует подобрать предложение с более выгодными условиями, например, оформить рефинансирование.
Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения
100 дней без %
Альфа-Банк
Кредитная карта
  • 100 дней без процентов
  • до 500 000 рублей
  • 0₽ за снятие наличных
Tinkoff Platinum
Тинькофф Банк
Кредитная карта
  • до 55 дней без процентов
  • до 700 000 рублей
  • до 30% кэшбэка
МТС CASHBACK
МТС Банк
Кредитная карта
  • 111 дней без процентов
  • до 1 000 000 рублей
  • до 25% кэшбэка
Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти
Редакция сайта
Автор статьи: Редакция Mnogo-Kreditov.ru