Что делать с кредитами в кризис?
Кризисные явления в экономике всегда затрагивают сферу кредитования. Как правило, в подобных ситуациях банки ужесточают условия выдачи займов и повышают процентные ставки. При этом у многих граждан по-прежнему сохраняется потребность в заёмных средствах, вследствие чего остро встаёт вопрос — что будет с кредитами в кризис? Из данной статьи можно узнать, каким именно образом рецессия влияет на кредитную отрасль, и что делать заёмщику в это непростое для экономики время.
Что бывает с кредитами во время кризиса?
В период экономического спада все банки сталкиваются с резким увеличением объёмов просроченной задолженности. Это объясняется тем, что во время кризиса существенно растёт уровень безработицы. В результате в одно и то же время огромное количество клиентов просто становятся неспособны погашать кредиты.
Аналогичная ситуация наблюдается на рынке корпоративного кредитования. К примеру, в настоящее время из-за введения карантина многие предприятия были вынуждены приостановить свою деятельность. Это привело к колоссальным убыткам и лишило предпринимателей возможности своевременного погашения кредитов.
Чтобы снизить риск невозврата задолженности в условиях кризиса, банки зачастую предпринимают следующие меры:
- Повышают процентные ставки. Как правило, условия ухудшаются по ипотечным и автомобильным кредитам, ведь именно эти продукты приносят банкам наименьшую прибыль. На сегодняшний день массового повышения ставок пока не произошло, так как ЦБ РФ в мае 2020 года снизил ключевую ставку, что сделало кредитные средства для банков более дешёвыми. В докризисное время после снижения ключевой ставки финучреждения всегда меняли условия кредитных программ в лучшую для клиентов сторону. Сейчас банки не спешат снижать ставки по причине того, что выдача любых кредитов в условиях кризиса сопровождается высокими рисками.
- Ужесточают требования к заёмщикам. Повышается допустимый уровень платёжеспособности клиента, усложняется процедура кредитного скоринга. К примеру, если раньше банк мог выдать кредит заёмщику, имевшему незначительные просрочки в прошлом, то во время кризиса такой клиент получит отказ. Сейчас банки уделяют особое внимание месту работы должника. Если потенциальный заёмщик работает на предприятии, сфера деятельности которого относится к наиболее пострадавшим от коронавируса отраслям, то вероятнее всего по заявке будет принято отрицательное решение.
- Усложняют условия получения кредита. Уже сегодня многие банки увеличили минимальный размер первоначального взноса по ипотеке. Такое решение автоматически сделало данный вид кредитования недоступным для многих граждан.
- Уменьшают объём выдаваемых кредитов. К данной политике обычно прибегают небольшие банки, которые опасаются проблем с ликвидностью. Они заведомо сокращают лимит выдачи заёмных средств, независимо от уровня надёжности клиента.
Таким образом, во время кризиса всегда можно наблюдать сокращение объёмов кредитования. Спрос со стороны населения падает, а по большинству кредитных заявок банки выносят отрицательное решение.
Выгодно ли брать кредит при дефолте?
Для начала надо сказать, что оформление кредита в любом случае нельзя назвать выгодной операцией. Заёмщик всегда возвращает банку больше, чем взял. Поэтому в период рецессии использовать заёмные средства надо только в случае реальной необходимости. Например, если клиент давно планировал приобрести недвижимость или автомобиль в кредит.
В такой ситуации даже можно извлечь определённую выгоду от сложившейся экономической обстановки. На фоне девальвации национальная валюта будет дешеветь, а цены — расти. Если оформить рублёвый кредит в начале кризиса, то можно успеть приобрести дорогостоящие товары до того, как их стоимость возрастёт. Впоследствии деньги продолжат обесцениваться и погашать такие кредиты будет легче.
Такая тактика сработает только в отношении долгосрочных целевых займов, таких как ипотека или автокредит. Обязательное условие — оформление в рублях и наличие фиксированной процентной ставки. При этом клиент должен быть твёрдо уверен в своей способности своевременно погашать долг. Получение небольших потребительских кредитов на покупку техники или мебели абсолютно неоправданно в условиях неблагоприятной экономической обстановки.
Выгодно ли банкам выдавать кредиты при девальвации рубля?
Под девальвацией рубля понимается снижение его стоимости по отношению к твёрдым валютам — доллару США и евро. Обесценивание нацвалюты ведёт к повышению темпов инфляции — цены на товары растут, причём зачастую это касается не только импортной продукции.
Поэтому банкам невыгодно выдавать рублёвые кредиты в кризис. В подобной ситуации многие финучреждения осуществляют массовые закупки иностранной валюты. По сравнению с выдачей кредитов населению такая политика позволяет получить более высокую прибыль.
С другой стороны, если девальвация национальной валюты сопровождается снижением ключевой ставки Центробанка (как это произошло в мае 2020 года), то в данном случае услуги кредитования не теряют свою актуальность для финучреждений. Банки получают деньги от ЦБ по сниженной ставке, а затем выдают их клиентам на прежних условиях или даже под более высокий процент, чем раньше.
Нужно ли погашать кредит досрочно при наступлении кризиса?
В период экономического спада эксперты в первую очередь советуют избавляться от кредитов. В такое время любой человек не может испытывать уверенность в завтрашнем дне. Отсутствие долгов позволит спокойно пережить кризис и не беспокоиться о возможных просрочках.
Поэтому при наличии свободных средств не следует пренебрегать возможностью закрытия кредита раньше срока. Даже если не получается оплатить задолженность полностью, клиенту также будет выгодно и частичное досрочное погашение. Благодаря досрочным взносам заёмщик может:
- сократить размер переплаты;
- снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет;
- уменьшить срок кредитования.
В случае, если должник одновременно погашает сразу несколько кредитов, то сначала надо вносить досрочные платежи по самым дорогим. Речь идёт о продуктах с наиболее высокой процентной ставкой (кредитные карты, микрозаймы, потребительские и POS-кредиты). После обнуления этой задолженности надо переходить к погашению других обязательств — ипотечных и автомобильных кредитов.
Основные рекомендации
Если клиент только планирует оформление кредита, то в данном случае необходимо принять во внимание следующие факторы:
- Валюта займа. Кредит нужно оформлять только в той валюте, в которой заёмщик получает доход.
- Тип и величина процентной ставки. Процент не должен быть плавающим, так как в период кризиса такая ставка скорее всего будет расти.
- Изучение подводных камней. Следует обязательно изучить договор на предмет скрытых комиссий и уточнить, не включена ли страховка в лимит кредитования.
- Сумма ежемесячного платежа. Размер обязательного взноса не должен превышать 40% от дохода заёмщика.
Важно, чтобы клиент имел определённый запас денежных средств. Наличие такого резерва позволит некоторое время погашать задолженность в случае потери работы. Специалисты считают, что оптимальный размер накоплений должен составлять примерно пять ежемесячных платежей.
Для тех заёмщиков, которые оформили кредиты ещё до кризиса и в настоящий момент испытывают финансовые затруднения, есть несколько вариантов решения проблемы, а именно:
- Реструктуризация кредита. Предполагает увеличение срока кредитования, а в некоторых случаях и снижение действующей ставки или приостановку начисления процентов.
- Рефинансирование задолженности. По сути — это оформление нового кредита для погашения старого. Клиент может объединить несколько кредитных продуктов в один. Рефинансирование оформляется в другом банке и имеет смысл только в том случае, если в результате заёмщик получит более выгодную ставку или сможет увеличить срок кредитования.
- Кредитные каникулы. Услуга предусматривает отмену платежей по кредиту на ближайшие 6 месяцев. Право на получение такой льготы имеют только те граждане, доход которых в 2020 году сократился более чем на 30% по сравнению с предыдущим годом. Данный факт требует обязательного документального подтверждения.
Все указанные методы позволяют снизить кредитную нагрузку на заёмщика.
- Год без процентов
- до 1 000 000 рублей
- 0₽ за снятие наличных
- 55 дней без процентов
- до 1 000 000 рублей
- до 30% кэшбэка
- 111 дней без процентов
- до 1 000 000 рублей
- до 5% кэшбэка
