5 мифов о кредитах, в которые не нужно верить
Получение кредита в банке зачастую помогает решить многие проблемы — от срочной покупки бытовой техники до приобретения своего жилья. Если не нарушать условия договора и погашать задолженность раньше срока, можно избежать большой переплаты и использовать заёмные средства с пользой для себя. Однако некоторые клиенты по-прежнему настороженно относятся к данной услуге и предпочитают обходиться без кредитов. В результате достижение желаемых целей откладывается на неопределённый срок, в течение которого человек вынужден отказывать себе во всём, чтобы накопить нужную сумму. В сегодняшней статье рассмотрены самые популярные мифы о кредитах, которым не стоит верить.
Содержание:
Миф 1. Нельзя получить второй кредит, пока не погасил первый
Это распространённое заблуждение, которому поддаются многие заёмщики, у которых уже есть один кредит. Из-за этого они не обращаются в банки за новыми займами, опасаясь получить отказ.
На самом деле количество действующих кредитов или кредитных карт не имеет значения. При рассмотрении заявки на получение нового займа банки в первую очередь обращают внимание на следующие факторы:
- кредитная история клиента (сколько кредитов было оформлено ранее и своевременно ли вносились платежи по ним);
- размер ежемесячного дохода (учитываются только подтверждённые сведения);
- сумма платежей по действующим кредитным обязательствам.
Принято считать, что сумма платежей по текущим кредитам не должна превышать 40% от ежемесячного дохода заёмщика. Кроме того, не стоит забывать и о действующих кредитных картах. Даже если клиент не пользуется кредиткой, при расчёте платёжеспособности банк будет учитывать этот долг (сумма ежемесячного платежа по карте рассчитывается как 5% от кредитного лимита).
Пример. Доход клиента составляет 50 000 рублей в месяц. При этом у него уже есть действующий кредит, по которому он ежемесячно платит 5 000 рублей. Также на имя заёмщика оформлена кредитная карта с лимитом 200 000 рублей. При определении платёжеспособности клиента банк посчитает, что на погашение долгов по кредитам ежемесячно уходит 15 000 рублей, то есть 30% от дохода. Соответственно, заявитель может оформить ещё один займ при условии, что ежемесячный платёж не будет превышать 5 000 рублей.
Таким образом, общая кредитная нагрузка составит 20 000 рублей, то есть 40% от дохода. Если у заёмщика высокий кредитный рейтинг, то банк может увеличить это соотношение.
Миф 2. Нельзя погасить кредит раньше срока
Такое заблуждение связано с тем, что до 2011 года в некоторых банках действовал мораторий (запрет) на досрочное погашение долга. Кредитные организации удерживали штрафы за внесение платежей вне срока, поэтому клиентам не всегда было выгодно проводить данную процедуру. По этой причине у заёмщиков не было возможности раньше закрыть кредит и уменьшить переплату по нему даже при наличии свободных денежных средств.
Сегодня мораторий на досрочное погашение противоречит существующему законодательству РФ, а в частности статьям 809 и 810 Гражданского кодекса. Если клиент имеет возможность погасить кредит досрочно, банк не должен препятствовать этому. По закону заёмщик должен уведомить кредитора за 30 дней до проведения данной операции. На практике же многие банки списывают деньги в счёт погашения долга уже в день подачи заявления.
Ещё один популярный миф — досрочную оплату очень сложно оформить. Многие клиенты уверены, что для этого надо обязательно посещать отделение банка, причём не один раз. На самом деле в большинстве случаев эта услуга оформляется через онлайн-сервисы — достаточно выбрать соответствующую опцию и пополнить счёт списания на указанную сумму.
Миф 3. Оформить кредит можно только с хорошей кредитной историей
Положительная кредитная история в некоторых случаях представляет замкнутый круг — иногда клиент не может получить кредит, если ранее он не оформил ни одного займа. Однако это вовсе не значит, что такие жёсткие требования действуют во всех банках.
Безусловно, наличие хорошей кредитной истории и высокого кредитного рейтинга облегчает получение кредита, особенно если речь идёт о большой сумме. Но в то же время многие организации сегодня охотно выдают кредитные карты или небольшие займы клиентам, которые ранее вовсе не брали кредиты или в прошлом допускали незначительные просрочки.
К примеру, если заёмщик планирует оформлять ипотеку и хочет качественно улучшить кредитную историю, он может придерживаться такого алгоритма действий:
- Получить потребительский кредит или кредитную карту. Чтобы повысить вероятность одобрения, запрошенная сумма должна быть небольшой (30-50 тысяч рублей).
- Погашать задолженность по графику. Через 2-3 месяца можно вернуть всю сумму долга и закрыть кредит/кредитную карту.
- Подождать, пока информация отразится в бюро кредитных историй (БКИ). Стоит иметь в виду, что счёт кредитной карты закрывается в течение 45 дней после подачи заявления. Всё это время она числится в БКИ как действующая. Если речь идёт о кредите, то информация о его закрытии появится в базе в течение 7 дней.
- Оформить заявку на ипотеку.
За счёт своевременного погашения задолженности кредитный рейтинг заёмщика повысится, что позволит увеличить шансы на одобрение.
Миф 4. Кредит очень трудно получить
Заёмщики часто воздерживаются от подачи заявки на получение кредита, предполагая, что процесс её оформления и рассмотрения банком занимает длительное время. Кроме этого, многие клиенты по-прежнему уверены, что для обращения в банк нужно собрать большой пакет документов. Возможно, в прошлом так и было, но сейчас дела обстоят совершенно иначе.
Теперь весь процесс от подачи заявки до выдачи кредита через банковское мобильное приложение может быть выполнен в течение 1-2 дней. Для этого клиенту достаточно заполнить онлайн-заявку и загрузить необходимые документы.
При этом далеко не все банки сегодня требуют предоставлять справку о доходах и копию трудовой книжки. Зачастую для оформления кредита достаточно паспорта и второго дополнительного документа (водительское удостоверение, СНИЛС, загранпаспорт). Кроме того, для проверки дохода и трудовой занятости заёмщиков многие банки сегодня самостоятельно запрашивают выписку из индивидуального лицевого счёта в ПФР. Такой запрос делается с согласия клиента.
Миф 5. В банках высокие процентные ставки по кредитам
Разумеется, банки не предоставляют заёмные средства бесплатно. В настоящее время средние ставки по потребительским кредитам находятся в диапазоне 12-17% годовых. Процент начисляется на остаток задолженности, поэтому реальная ставка оказывается намного меньше заявленной.
К примеру, если взять 100 000 рублей под 15% годовых сроком на 1 год, то общая переплата составит не 15 000, а 8 300 рублей. То есть, эффективная процентная ставка будет равна 8,3%.
К тому же получение кредита в банке всегда намного выгоднее оформления займа в МФО. Микрофинансовые организации выдают деньги в среднем под 1% в день. То есть годовая ставка может достигать 365%.
- Год без процентов
- до 1 000 000 рублей
- 0₽ за снятие наличных
- 55 дней без процентов
- до 1 000 000 рублей
- до 30% кэшбэка
- 111 дней без процентов
- до 1 000 000 рублей
- до 5% кэшбэка
