Зачем банки платят кэшбэк: все ответы на вопросы

Чтобы повысить лояльность клиентов, большинство банков добавляет к своим карточным продуктам такую выгодную опцию, как кэшбэк. Она предусматривает начисление вознаграждения за безналичные покупки в виде рублей или бонусов. И всё же владельцам карт не совсем понятно, для чего банки платят кэшбэк и в чём заключается их выгода. Ответы на эти и другие вопросы представлены в сегодняшней статье.

Основные причины для банка выплачивать кэшбэк

В первую очередь бонусные программы банков предназначены для привлечения новых потребителей и сохранения текущей клиентской базы. Ведь если владельца карточки устраивают действующие условия продукта, то он будет и далее использовать её. Кроме того, при необходимости оформления кредита и открытия вклада клиент скорее всего обратится в этот же банк, а также будет рекомендовать его родственникам и знакомым.

С другой стороны, выплата кэшбэка выгодна банку по следующим причинам:

1. Начисление вознаграждения стимулирует клиентов совершать больше безналичных покупок. За каждую операцию, проведённую через POS-терминал, торговая точка оплачивает банку комиссию в размере от 1 до 3% от суммы трансакции.
2. Владельцы карт реже снимают наличные. Благодаря этому снижаются расходы банка на инкассацию и обслуживание банкоматов.
3. Средние остатки на карточных счетах увеличиваются. Свободные средства клиентов банки используют для получения дополнительного дохода.

По условиям некоторых бонусных программ накопленный кэшбэк можно потратить только в магазинах-партнёрах банка. В данном случае кредитная организация выступает в роли посредника между торговой точкой и покупателем. За это магазин оплачивает банку отдельную комиссию.

Кто платит кэшбэк — магазин или банк?

Базовый кэшбэк, а также вознаграждение за покупки в повышенных категориях начисляет и выплачивает банк — эмитент карты. Однако не следует думать, что кредитные организации работают в убыток. Банки платят кэшбэк за счёт следующих источников:

• комиссии за эквайринг, которую оплачивают магазины с суммы каждой безналичной покупки;
• оплаты годового обслуживания (расходы на кэшбэк закладываются в его стоимость);
• комиссии за дополнительные платные услуги по карте.

Кроме того, многие банки начисляют повышенный кэшбэк только при соблюдении определённых требований, которые позволяют им извлечь дополнительную выгоду. Например, максимальное вознаграждение по карточке Opencard от банка Открытие можно получить лишь при условии, что постоянный неснижаемый остаток по счёту составит не менее 500 000 рублей.

Есть ещё акционный вид кэшбэка, который платят магазины-партнёры банка. Вознаграждение начисляется только в том случае, если покупка была совершена через сайт бонусной программы.

Стоит ли покупать товары с кэшбэком?

Несмотря на то, что банк платит кэшбэк для получения собственной прибыли, клиент также может извлечь выгоду из данной опции. Если правильно подобрать банковскую карту, то можно ежемесячно получать вознаграждение за совершение повседневных покупок.

Если в качестве примера взять дебетовую карту Польза от Хоум Кредит Банка, то при сумме покупок от 40 000 рублей в месяц выгода клиента составит до 10 000 рублей в год. Расчёт кэшбэка будет выглядеть следующим образом:

• покупки в категории «Аптеки» — 5 000 × 3% = 150 рублей;
• покупки в категории «АЗС» — 5 000 × 3% = 150 рублей;
• покупки в категории «Кафе и рестораны» — 10 000 × 3% = 300 рублей;
• прочие покупки — 20 000 × 1% = 200 рублей.

Таким образом, средняя сумма кэшбэка в месяц составит 800 рублей, а в год — 9 600 рублей.

Выбираем лучшую карту для выгодных покупок

Чтобы использовать банковскую карту с максимальной выгодой, перед её оформлением следует изучить условия начисления кэшбэка и действующие тарифы. Особое внимание необходимо уделить следующим параметрам:

1. Процент кэшбэка. Обычно банки возвращают 0,5-10% от суммы каждой покупки. Повышенный кэшбэк (более 2-3%) начисляется только за приобретение определённых товаров и услуг.
2. Перечень бонусируемых категорий. Если внушительная часть ежемесячных расходов клиента приходится на один тип товаров или услуг, то необходимо подбирать бонусную программу, которая включает соответствующую категорию. Также следует обратить внимание на возможность и периодичность изменения типа любимых покупок.
3. Тип кэшбэка. Вознаграждение начисляется в виде реальных рублей или бонусов. Некоторые банки вводят свою «валюту» кэшбэка (например, рокетрубли в Рокетбанке или бонусы «Спасибо» в Сбербанке). Лучше, если поощрение за покупки приходит в денежном выражении. Это позволяет сразу потратить полученный кэшбэк на собственные нужды.
4. Способ использования бонусов. Если кэшбэк начисляется не в рублях, а в баллах, то необходимо выяснить, куда можно их потратить. Большинство банков предлагают использовать бонусы для компенсации стоимости совершённых покупок или для обмена на рубли при достижении определённой суммы.
5. Лимит кэшбэка в месяц. Обычно, если банк выплачивает повышенное вознаграждение за покупки, то он одновременно предъявляет требования к его максимальной сумме. Например, по карточке Польза от Хоум Кредит Банка за трансакции в категориях повышенного кэшбэка можно получить не более 3 000 баллов в месяц.
6. Тип карты. Вознаграждение начисляется как по кредитным, так и по дебетовым карточкам. Выбор зависит от потребностей клиента. Если пользователю нужна кредитка, то дополнительно следует изучить условия использования заёмных средств (длительность льготного периода, размер кредитного лимита и процентной ставки).
7. Стоимость годового обслуживания. При подборе продукта необходимо сравнить предполагаемую выгоду от кэшбэка и расходы на оплату карточки.
8. Наличие процента на остаток. Данная опция позволит получать дополнительную выгоду от использования карточки.

Продвинутые пользователи банковских продуктов для совершения покупок используют не одну, а несколько карт. Это позволяет расширить количество категорий повышенного кэшбэка и получать максимальную прибыль.

Читайте также: Лучшие карты с кэшбэком.