Накопительный счёт — что это такое?

Накопительные счета являются удобным и гибким инструментом для создания сбережений или достижения поставленной цели. Особенность данного продукта состоит в том, что вкладчик может в любое время вывести деньги при условии сохранения начисленных процентов. Банки стали предлагать эту услугу относительно недавно, поэтому не все клиенты владеют информацией о том, что такое накопительный счёт и чем он отличается от вклада.

Что такое накопительный счёт?

Накопительный счёт — это текущий банковский счёт, который предполагает начисление процентов на остаток, а также пополнение и снятие без потери дохода. По сути, накопительный счёт представляет собой нечто среднее между банковским депозитом и доходной дебетовой картой.

В разных банках данный продукт может называться по-разному. Например, «счёт-копилка», «сберегательный счёт», «онлайн-копилка». Как правило, открывается такой счёт через интернет-банк. Операции пополнения и снятия осуществляются посредством безналичных переводов с дебетовой карты.

Однако в некоторых банках предусмотрена возможность использования накопительного счёта без карточки. В этом случае для внесения или снятия средств клиенту придётся обращаться в офис.

Для чего нужен накопительный счёт?

Клиенты размещают средства на накопительном счёте с целью получения процентного дохода. В большинстве случаев данный продукт используется в качестве краткосрочного вклада. Например, если вкладчик не знает, когда ему понадобятся деньги.

Также клиенты часто открывают накопительный счёт, чтобы переводить на него заработную плату (если по зарплатной карте нет процента на остаток). Деньги можно выводить обратно на карточку в любое время по мере необходимости без потери начисленных процентов.

Ещё одна цель открытия такого счёта — создание накоплений для совершения дорогостоящей покупки. Во многих банковских онлайн-сервисах даже предусмотрена возможность расчёта суммы ежемесячных отчислений, которая потребуется для достижения цели.

Например, если клиент хочет за один год накопить 100 000 рублей на следующий отпуск, то программа предложит ему автоматически переводить с каждой зарплаты по 8 100 рублей в месяц (при условии, что ставка по счёту составляет 5% годовых). С учётом капитализации начисленных процентов к обозначенному сроку клиент сможет накопить 99 873 рубля, из которых сумма отчислений из зарплаты составит 97 200 рублей, начисленные проценты — 2 673 рубля.

Чем накопительный счёт отличается от банковского вклада?

Накопительный счёт, как и обычный банковский депозит, предполагает начисление процентов на остаток. Доходность может отличаться в зависимости от тарифов банка. Когда кредитные организации только начали предлагать накопительные счета, то ставки по ним были ниже ставок по вкладам. Сегодня в большинстве случаев эта разница незначительна или вовсе отсутствует.

К примеру, в СберБанке по накопительному счёту процентная ставка составляет 3% годовых. По срочному вкладу без пополнения и снятия начисляется до 3,5% годовых (при условии размещения не менее 500 000 рублей на срок от 1 года).

Как правило, основные отличия банковского вклада от накопительного счёта можно свести к трём пунктам:

1. Срок размещения. Депозиты открываются на определённый период, например, на 3 месяца, на полгода или на год. В течение этого времени по вкладу действует фиксированная ставка. Накопительный счёт имеет неограниченный срок действия, а условия начисления дохода меняются в зависимости от экономической ситуации в стране.
2. Условия расторжения договора. При закрытии вклада раньше установленного срока начисленные проценты сгорают. Иногда в таких ситуациях банки пересчитывают сумму дохода по более низкой ставке, но в любом случае клиент оказывается в минусе. Закрыть накопительный счёт можно в любое время без потери начисленного дохода.
3. Ограничения по операциям снятия и пополнения. Вклады с максимальной процентной ставкой, как правило, имеют ограниченный функционал. По таким депозитам не предусмотрено частичное снятие или внесение средств. При наличии накопительного счёта клиент может свободно распоряжаться своими сбережениями. Вывод средств со счёта не влияет на величину процентной ставки.

Застрахованы ли накопительные счета?

Наряду с текущими счетами, картами и депозитами накопительные счета также участвуют в государственной системе страхования вкладов. Данная программа защиты средств населения имеет следующие особенности:

• максимальная сумма возмещения составляет 1 400 000 рублей;
• при расчёте страховой выплаты учитывается общая сумма средств на вкладах, картах и счетах физического лица или ИП, открытых в одном банке;
• страхование также распространяется на счета в иностранной валюте.

Клиент вправе получить страховое возмещение в том случае, если банк лишился лицензии или был признан банкротом.

Сравнительная таблица популярных накопительных счетов

В последнее время популярность данного продукта набирает обороты. Ещё 3-4 года назад накопительные счета можно было встретить крайне редко, в то время как сегодня такая услуга есть практически в каждом финучреждении. Ниже в таблице представлены условия по наиболее популярным счетам, которые сейчас предлагают ведущие российские банки.

По всем представленным продуктам нет комиссии за обслуживание, а также отсутствуют ограничения по сумме снятия и пополнения.

Подводные камни накопительных счетов

Процентная ставка по накопительному счёту может зависеть от дополнительных условий, например, от транзакционной активности клиента или от регулярности пополнений. Если вкладчик не выполняет эти требования, то итоговая доходность оказывается значительно ниже заявленной.

Также выгода клиента во многом зависит от того, какой метод подсчёта процентов используется банком. Доход по накопительному счёту может начисляться следующим образом:

1. На минимальный остаток. В этом случае процент начисляется на минимальную сумму, которая находилась на счёте в течение месяца. То есть, если клиент положил на счёт 100 000 рублей и через 20 дней снял 60 000 рублей, то по итогам этого месяца доход начислится только на 40 000 рублей.
2. На среднемесячный остаток. Данный метод подсчёта означает, что банк определяет среднюю сумму, которая находилась на вкладе, и на неё начисляет проценты.
3. На ежедневный остаток. При расчёте доходов учитываются остатки на начало каждого дня.

Первый вариант является наименее выгодным для клиента. Максимальную доходность можно получить, если банк начисляет проценты на ежедневный входящий остаток.

Преимущества и недостатки накопительного счёта

Спрос на накопительные счета стабильно растёт, причём данная тенденция характерна для всех банков. Популярность данного продукта объясняется следующими плюсами:

• постоянный доступ к средствам;
• удобное управление счётом через онлайн-сервисы;
• возможность пополнения и снятия в любое время;
• отсутствие ограничений по суммам и срокам;
• обеспечение сохранности средств (на счёте деньги хранить безопаснее, чем на карте);
• наличие гарантий от государства.

К минусам накопительного счёта следует отнести отсутствие фиксированной процентной ставки. Банк может в любое время изменить условия по продукту в одностороннем порядке.