Потребительский кредит без обеспечения - что это значит?

Потребительский кредит без обеспечения

Сегодня банки предлагают заёмщикам оформить потребительский кредит с обеспечением и без него. В первом случае потребуется привлечь поручителей или предоставить имущество в залог, во втором — деньги выдаются по упрощённой процедуре. Кредитование без обеспечения является более популярным способом получения заёмных средств. Особенности, а также преимущества и недостатки этого варианта рассмотрены в сегодняшней статье.

Содержание

Что такое потребительский кредит без обеспечения?

Особенности потребкредитов без обеспечения

Наличие обеспечения по займу является гарантией возврата кредитных средств. В этой ситуации банк несёт минимальные риски, так как даже в случае финансовой несостоятельности заёмщика кредитор может реализовать залоговое имущество или привлечь к ответственности поручителей.

Таким образом, потребительский кредит без обеспечения — это услуга выдачи заёмных средств, которая не требует предоставления дополнительных гарантий, таких как оформление поручительства или передача имущества в залог. Необеспеченные займы ещё называют бланковыми или беззалоговыми. К данному типу кредитования относятся следующие продукты:

  • кредиты наличными;
  • займы, которые зачисляются на банковскую карту (в том числе и экспресс-кредиты);
  • потребительские ссуды на приобретение товаров в торговых точках.

Необеспеченные кредиты отличаются высокой скоростью оформления. Как правило, в рамках подобных предложений деньги можно получить уже в день обращения.

Условия кредитования и требования к заёмщику

Независимо от выбранного банка, кредиты без обеспечения имеют свои отличительные особенности, в числе которых:

  1. Невысокие лимиты кредитования (до 300 000 рублей). Даже если в тарифах банка заявлено, что сумма кредита может достигать 1 миллиона рублей и более, то на практике получить такую ссуду достаточно сложно. На одобрение больших сумм без предоставления обеспечения могут рассчитывать только те клиенты, которые получают заработную плату или пенсию в данном учреждении.
  2. Невыгодная процентная ставка. Высокие риски невозврата кредита банки компенсируют увеличением реальной стоимости заёмных средств. В ряде случаев снизить ставку можно только путём оформления полиса страхования жизни и здоровья заёмщика.
  3. Короткие сроки погашения. Как правило, подобные ссуды выдаются на период, не превышающий 5 лет. В некоторых банках максимальный срок необеспеченных займов составляет всего 3 года.

Если заёмщик одновременно является зарплатным клиентом, то для него условия потребительского кредита без обеспечения будут более лояльными по сравнению с перечисленными. Наличие регулярных зачислений выступает гарантией своевременного погашения обязательств, так как сумма ежемесячного платежа, как правило, автоматически удерживается с зарплатной или пенсионной карты.

Повышенные риски банка по необеспеченным кредитам также выступают причиной ужесточения требований к заёмщикам. Такие клиенты подвергаются более детальной проверке, в особенности в части кредитной истории. Банки готовы выдавать быстрые кредиты без залога и поручителей только тем заёмщикам, которые имеют положительный опыт погашения обязательств в прошлом. В остальном список требований включает стандартные пункты, а именно:

  • наличие гражданства РФ;
  • возрастные ограничения (от 18 до 65 лет);
  • постоянная регистрация на территории, где есть отделения банка;
  • постоянное место работы, при этом текущий стаж должен превышать 3 месяца.

Иногда банки предъявляют требования к минимальному размеру дохода. Например, для получения кредита наличными в Альфа-Банке заработная плата клиента после вычета налогов должна составлять не менее 10 000 рублей в месяц.

Необходимые документы

Какие документы нужно предоставить?

Несмотря на высокий риск экспресс-кредитов для банка, документальное подтверждение дохода требуется не всегда. При оформлении потребительского кредита с обеспечением необходимо собирать отдельный пакет бумаг по объекту недвижимости или по каждому из поручителей. По необеспеченным займам перечень обязательных документов является упрощённым и выглядит следующим образом:

  • заявление-анкета (можно получить в отделении банка или скачать на сайте);
  • общегражданский паспорт;
  • один из дополнительных документов (на выбор) — СНИЛС, ИНН, заграничный паспорт, полис ОМС, водительское удостоверение и так далее.

Предъявление документов, свидетельствующих о наличии трудовой занятости и дохода, в редких случаях является обязательным. Однако большинство банков предлагает более лояльные условия кредитования именно тем заёмщикам, которые могут подтвердить свои зачисления.

Зарплатным и пенсионным клиентам для оформления кредита потребуется только паспорт. Другим категориям заёмщиков для получения сниженной процентной ставки и желаемой суммы рекомендуется предоставить справку о доходах (2-НДФЛ или по форме банка) за последние полгода и заверенную копию трудовой книжки. Неработающие клиенты пенсионного возраста должны взять справку о размере пенсии в ближайшем территориальном органе ПФР.

В каком банке можно оформить кредит без обеспечения?

Сегодня любой достаточно крупный банк предлагает своим клиентам беззалоговые экспресс-кредиты. Заёмные средства выдаются наличными в кассе или зачисляются на карту. Подтверждать их целевое расходование не требуется — клиент может потратить полученные деньги на любые нужды по собственному усмотрению. В таблице ниже представлен список топовых организаций в данной сфере кредитования и базовые условия.

Название банка Сумма кредита Процентная ставка Срок
Сбербанк от 30 000 до 5 000 000 рублей от 11,4 до 19,9% годовых от 3 до 60 месяцев
Почта Банк от 20 000 до 1 500 000 рублей от 9,9 до 23,9% годовых от 13 до 60 месяцев
Восточный Банк от 25 000 до 3 000 000 рублей от 9,9% годовых 13, 24, 36, 48 или 60 месяцев
Тинькофф Банк от 50 000 до 2 000 000 рублей от 12,0 до 25,9% годовых 12, 24 или 36 месяцев
Хоум Кредит Банк от 10 000 до 1 000 000 рублей от 7,9 до 24,8% годовых от 1 года до 5 лет
Банк Ренессанс Кредит от 30 000 до 700 000 рублей от 9,9 до 24,9% годовых от 24 до 60 месяцев
Райффайзенбанк от 90 000 до 2 000 000 рублей от 10,99% годовых от 13 до 60 месяцев

Потребительские кредиты на покупку техники, мебели, украшений и других дорогостоящих товаров (POS-кредиты) предлагают такие организации, как Альфа-Банк, ОТП Банк, Банк Ренессанс Кредит, Сетелем Банк, Хоум Кредит Банк.

Процедура оформления

Как оформляется кредит без обеспечения?

Для подачи заявки на получение кредита без обеспечения необходимо обратиться в отделение банка или подать заявку на официальном сайте самостоятельно. В анкете, как правило, требуется указать следующую информацию:

  • ФИО, дата и место рождения, при наличии — сведения о смене фамилии;
  • контактный телефон и адрес электронной почты;
  • адрес регистрации и фактического проживания;
  • паспортные данные (вся информация вводится в полном соответствии с документом);
  • наименование организации-работодателя, рабочий телефон, юридический адрес компании, размер дохода, должность и стаж работы;
  • сведения об имуществе, которое находится в собственности у заёмщика (недвижимость, автомобиль);
  • данные о семейном положении, детях.

При заполнении заявки сотрудником банка заёмщик может уведомить его о наличии дополнительных доходов. Если отсутствует возможность их документального подтверждения, необходимо назвать источники таких поступлений (например, доход от ведения подсобного хозяйства или оказание услуг маникюра на дому).

Рассмотрение заявок по бланковым кредитам, как правило, длится от нескольких минут до одного дня. После получения одобрения следует посетить отделение банка и предоставить необходимые документы. Выдача средств осуществляется в день обращения. В некоторых организациях (Хоум Кредит или Ренессанс Кредит) возможно получение займа без визита в офис.

Для получения POS-кредита достаточно посетить торговую точку, в которой доступна услуга приобретения товаров за счёт заёмных средств, и подать заявку через представителя банка. В процессе оформления понадобится предъявить паспорт и сообщить номер телефона нескольких контактных лиц (родственников, коллег). Решение по запросу принимается в течение нескольких минут. При наличии положительного вердикта деньги сразу зачисляются на счёт продавца, а клиент получает необходимые товары.

Преимущества и недостатки кредитования без обеспечения

Предоставление займов без залога и поручителей имеет как отрицательные, так и положительные стороны. Для клиентов минусами таких кредитов являются более жёсткие условия кредитования — завышенные процентные ставки, уменьшенные лимиты и сокращённые сроки. При этом существенно упрощается процедура получения заёмных средств, а именно — рассмотрение запроса осуществляется в течение нескольких минут, есть возможность зачисления кредита без визита в отделение.

В большинстве случаев беззалоговые ссуды выдаются только по паспорту, поэтому заёмщику не требуется тратить время на сбор пакета документов, а кредитору — на их проверку. Быстрое принятие решения по таким заявкам также объясняется тем, что банку не нужно проверять залог или поручителя на соответствие требованиям по обеспечению кредита.

Единственным недостатком выдачи необеспеченных кредитов для банка являются высокие риски невозврата задолженности. При возникновении такой ситуации погашение займа осуществляется только на основании решения суда. Однако этот минус компенсируется множеством выгод, которые получает кредитор:

  • высокая доходность;
  • привлечение новых клиентов;
  • продажа дополнительных продуктов (программы страхования, кредитные карты).

Кроме этого, дистанционное оформление бланковых кредитов влечёт за собой сокращение затрат на фонд оплаты труда и быстрое зачисление средств без участия человеческого фактора.

Видео по теме