Что такое обезличенный металлический счёт?

Обезличенный металлический счёт

Открытие обезличенного металлического счёта (ОМС) является одним из наиболее доступных способов инвестирования в драгоценные металлы. При использовании данного инвестиционного инструмента вкладчику не нужно разбираться в качестве изделий или беспокоиться об их сохранности, как это бывает в случае приобретения монет, слитков или драгоценностей. Принцип работы ОМС и прочие его особенности подробно описаны в текущем обзоре.

Содержание

Что из себя представляет обезличенный металлический счёт?

ОМС — это банковский счёт, валютой которого выступают граммы одного драгоценного металла. Данный вклад является обезличенным, так как он не подкрепляется физическим металлом. В договоре не указываются такие индивидуальные признаки, как серийный номер и количество слитков, проба и наименование завода-изготовителя.

Открыть или пополнить обезличенный металлический счёт можно при помощи одного из следующих способов:

  • приобрести металл за наличные в кассе банка;
  • безналичным путём через интернет-банк;
  • перевести средства (в граммах) с другого ОМС (в Сбербанке России данная операция не предусмотрена);
  • внести драгметалл в натуральном выражении в виде слитков.

Покупка металла проводится по курсу, который установлен банком на момент совершения сделки. Ведение ОМС, как правило, осуществляется только в одном драгметалле. Комиссия за открытие и обслуживание счёта не взимается.

Клиент может в любое время закрыть обезличенный металлический счёт, продав металл банку по текущему курсу. Также в некоторых банках предусмотрена возможность закрытия ОМС посредством выдачи слитка, эквивалентного тому количеству драгметалла, который находился на счёте. Расходные операции по счёту могут проводить доверенные лица вкладчика на основании нотариально заверенной доверенности.

Виды ОМС

Какие виды ОМС существуют?

Как и стандартные банковские вклады, обезличенные металлические счета делятся на 2 вида:

  1. Счета до востребования. Клиент может в любое время совершать приходные и расходные операции по вкладу. Проценты на остаток не начисляются.
  2. Срочные ОМС. Частичное снятие и пополнение не допускаются. При этом по счёту предусмотрена процентная ставка. Если закрыть вклад досрочно, то начисленные проценты аннулируются.

Последний вид ОМС рассчитан на более долгосрочную перспективу, а металлические счета до востребования больше подойдут для тех, кто хочет извлечь выгоду из кратковременных изменений котировок драгметаллов.

Какие драгметаллы можно купить?

Как правило, с помощью ОМС можно инвестировать свои сбережения в такие драгоценные металлы, как:

  • золото (от 0,1 грамма);
  • серебро (от 1 грамма);
  • палладий (от 0,1 грамма);
  • платина (от 0,1 грамма).

Ликвидность и высокая стоимость указанных элементов объясняется их дорогостоящей добычей и редкостью в природе. Также эти 4 металла обладают устойчивыми характеристиками по отношению к внешним факторам.

Объектом инвестирования чаще остальных металлов становится золото. Это объясняется его исторической функцией, а также тем, что многие государства хранят свои резервы именно в золотых слитках. Серебро лучше остальных подходит для долгосрочных инвестиций, так как его добыча ежегодно снижается. Платина и палладий являются относительно новыми элементами, поэтому более широко применяются в промышленности, чем в сфере инвестиций от населения.

Преимущества и недостатки

К достоинствам данного инвестиционного инструмента можно отнести следующие факторы:

  1. Доступность инвестиций. С помощью ОМС любой человек может начать вкладывать в драгоценные металлы, так как первичная сумма вклада является минимальной. Например, для открытия счёта, валютой которого будет количество серебра, достаточно купить 1 грамм этого металла.
  2. Отсутствие расходов на хранение изделий. Клиенту не нужно платить за аренду банковской ячейки.
  3. Быстрое обналичивание. Обмен металла на рубли осуществляется мгновенно, так как отсутствует необходимость проверки слитков на подлинность и целостность.
  4. Рост доходности. Стоимость металлов в краткосрочной перспективе может как вырасти, так и снизиться. Если провести анализ цен на золото за последние 20 лет, то можно увидеть тенденцию его удорожания.

К недостаткам ОМС можно отнести их невысокую доходность. Во многих банках, в том числе в Сбербанке и ВТБ, не предусмотрено начисление процентов по обезличенным металлическим счетам.

В краткосрочном периоде (до 5 лет) стоимость металла может снизиться и в том случае, если счёт придётся закрыть раньше времени. При этом существует риск утраты не только начисленных процентов, но и части собственных инвестиций. Разница между курсом покупки и продажи металла — так называемый спрэд банка, составляет от 5 до 15%. Поэтому быстро закрыть вклад без потери сбережений не получится. Кроме того, средства, размещённые на ОМС, не попадают под действие программы по страхованию вкладов.

Как открыть обезличенный металлический счёт?

Какими способами можно открыть ОМС?

Оформить ОМС можно в отделении банка или дистанционным путём через онлайн-сервисы (интернет-банк, мобильное приложение). Процедура дистанционного открытия обезличенного металлического счёта может отличаться в зависимости от особенностей того или иного банковского учреждения. В общих чертах она включает в себя следующую последовательность действий:

  1. Авторизоваться в системе, перейти в раздел «Металлические счета» и нажать на кнопку «Открыть».
  2. Выбрать нужный металл и ввести количество граммов, которые необходимо приобрести. Система автоматически рассчитает стоимость указанного количества металла в рублях по текущему курсу.
  3. Указать счёт или карту списания.
  4. Выбрать отделение банка, в котором будет обслуживаться данный металлический счёт.
  5. Ознакомиться с условиями договора и отметить своё согласие галочкой в соответствующем поле. Подтвердить открытие ОМС одноразовым паролем из СМС.

Открыть обезличенный металлический счёт может лицо, достигшее 18 лет. Если операция проводится в отделении банка, то клиенту понадобится предъявить паспорт.

Также законные представители (родители, усыновители, опекуны) могут оформить ОМС на имя ребёнка в возрасте до 14 лет. Для этого необходимо предоставить паспорт, свидетельство о рождении и подтверждающий документ, выданный органом опеки и попечительства (для опекунов). Если вкладчик находится в возрасте от 14 до 18 лет, то для открытия счёта потребуется его паспорт и письменное согласие законных представителей.

Как можно заработать на ОМС?

Чтобы получить прибыль от размещения средств на обезличенном металлическом счёте, необходимо придерживаться следующей схемы:

  1. Приобрести металл на ОМС.
  2. Хранить сбережения на счёте как угодно долго (ОМС до востребования не имеет срока действия).
  3. Следить за изменениями цен на данный металл. Данная информация регулярно обновляется на сайте банка, в котором открыт обезличенный металлический счёт.
  4. Полностью или частично обменять граммы на рубли в тот момент, когда курс достигнет нужного уровня.

Не рекомендуется продавать металл до того времени, пока его стоимость не вырастет на треть (от цены покупки). Это позволит покрыть спрэд банка и заработать на вложениях.

Доходность ОМС

В большинстве случаев прибыль вкладчика формируется за счёт курсовой разницы между стоимостью покупки и продажи металла. Выгода будет более ощутимой, если инвестировать средства в ОМС на длительный период. В противном случае клиент может понести убытки и потерять часть своих сбережений.

Например, по состоянию на январь 2012 года 1 грамм золота стоил 1 677 рублей. К середине 2014 года его стоимость снизилась до 1 429 рублей. В данной ситуации убыток вкладчика составил 15% (без учёта инфляции). В то же время в 2017 году курс золота вырос до 2 500 рублей за 1 грамм. Если бы вкладчик приобрёл данный металл в 2014 году и реализовал его в 2017, то доходность составила бы 60%.

В таблице ниже представлена доходность золота, серебра, платины и палладия за последние 5 лет (с октября 2014 по октябрь 2019 года). Сумма дохода рассчитана при условии, что первоначальный размер вклада составил 10 000 рублей.

Металл / Показатели доходности Серебро Золото Платина Палладий
Доходность в % годовых 8,43 15,11 0,48 41,60
Доход в рублях 4 217,32 7 557,58 240,05 20 811,81

Заработать на ОМС также можно, получая процент на остаток. Однако ставка, предлагаемая банками, как правило, невысока. Она составляет от 0,1 до 0,3% годовых. Проценты могут начисляться в граммах и капитализироваться на ОМС или переводиться в рублях на отдельный счёт или банковскую карту.

Как обстоят дела с налогами?

Надо ли платить налоги при инвестировании в ОМС?

Приобретение драгметалла посредством ОМС не облагается налогом на добавленную стоимость, как это бывает в случае покупки реального изделия (слитков, монет, драгоценностей). Однако если при закрытии счёта клиент захочет получить средства в виде слитка, то ему придётся заплатить 18% НДС от его стоимости.

Кроме того, с полученной прибыли удерживается налог на доходы физических лиц в размере 13%. Как правило, банк выступает в роли налогового агента и при закрытии счёта удерживает данную выплату автоматически. Если банковское учреждение не оказывает данную услугу, то необходимо оплатить налоги самостоятельно.

НДФЛ не списывается при соблюдении одного из следующих условий:

  • драгоценный металл находился в собственности клиента более 3 лет;
  • в течение 1 года вкладчик продал металла на сумму менее 250 000 рублей.

Система налогообложения устроена таким образом, чтобы клиенты инвестировали средства в обезличенные металлические счета на длительный срок.

ОМС и система страхования вкладов

На сегодняшний день на обезличенные металлические счета не распространяется действие системы страхования вкладов. ОМС не является депозитом, поэтому в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии инвестор не сможет получить возмещение.

Однако в январе 2019 года стало известно о том, что в Госдуме готовится законопроект, согласно которому ОМС будут включены в данную страховую программу. В настоящее время документ пока находится в стадии разработки.

Рекомендации специалистов

При открытии ОМС следует обратить внимание на следующие факторы:

  1. Надёжность банка. Рекомендуется приобретать металл только в проверенных финучреждениях, так как пока счета не страхуются государством.
  2. Налоговые обязательства. Необходимо уточнить, берёт ли на себя банк функцию налогового агента.
  3. Спрэд банка. В некоторых кредитных организациях курсовая разница между стоимостью покупки и продажи металла является завышенной (до 15%). Оптимальным считается спрэд в размере 5-8%.

В любом случае при рассмотрении данного финансового инструмента вкладчик должен быть готов к долгосрочным инвестициям.

Лучшие доходные карты
Польза
Хоум Кредит Банк
Дебетовая карта
  • 10% на остаток
  • до 10% кэшбэка
  • 0₽ за обслуживание
Можно всё
ОТП Банк
Дебетовая карта
  • 7% на остаток
  • до 10% кэшбэка
  • 0₽ за обслуживание
Tinkoff Black
Тинькофф Банк
Дебетовая карта
  • 6% на остаток
  • до 30% кэшбэка
  • 0₽ за обслуживание

Видео по теме