Всё об инвестициях в МФО (МФК)

Инвестиции в МФО

Основной целью деятельности микрофинансовых организаций (МФО) является выдача быстрых займов населению. Кроме этого, МФО могут сами выступать в качестве заёмщиков, привлекая средства от физических или юридических лиц под высокий процент. Не секрет, что деятельность таких организаций сопряжена с рисками, поэтому у инвесторов резонно возникает вопрос — стоит ли вкладывать деньги в МФО? В текущем обзоре рассмотрены все «за» и «против» данного инвестиционного инструмента, а также приведён рейтинг лучших предложений для вкладчиков в этой сфере.

Содержание

Что такое инвестиции в МФК?

Под вложениями в МФО понимаются инвестиционные займы, которые привлекаются микрофинансовыми компаниями от физических и юридических лиц. Полученные средства используются для выдачи краткосрочных кредитов населению. Прибыль достигается за счёт высоких процентов и неустоек, которые заёмщики выплачивают микрофинансовой компании.

Инвестиции принимаются в рублях, долларах и евро. Основные принципы вложения средств в деятельность МФК схожи с принципами кредитования, а именно:

  1. Срочность. МФО привлекают деньги на определённый срок, который, как правило, составляет от 3 до 36 месяцев. С этой точки зрения данный вид инвестирования можно сравнить с банковским депозитом.
  2. Платность. За использование привлечённых средств МФК выплачивает инвестору установленный процент от вложенной суммы. Доход перечисляется на банковский счёт или карту вкладчика. Периодичность выплат (ежемесячно, ежеквартально или в конце срока) определяется в зависимости от условий договора.
  3. Возвратность. Микрофинансовая компания обязуется вернуть займодателю всю сумму инвестиций по окончании срока действия договора. Также клиент может забрать часть вложенных средств досрочно, однако в этом случае некоторая доля начисленных процентов будет утеряна.

Законом установлена минимальная сумма инвестиций, которую МФО может получить от физического лица. На сегодняшний день она составляет 1 500 000 рублей.

В зависимости от условий МФК инвестору предоставляются следующие возможности:

  • частичное снятие и пополнение;
  • автоматическая пролонгация договора инвестиционного займа;
  • капитализация начисленных процентов (начисление дохода на полученные дивиденды).

Некоторые компании также предоставляют услуги страхования инвестиций.

Как инвестировать в МФК?

Процесс инвестирования в МФО

В первую очередь вкладчику необходимо определиться с выбором микрофинансовой компании. Для этого следует ознакомиться с её тарифами, посмотреть типовой образец договора инвестиционного займа, а также изучить финансовую отчётность. Все указанные сведения можно найти на официальном сайте МФО в разделе «Инвестиции».

Процесс инвестирования начинается с оформления заявки на размещение средств. Услуга доступна как в онлайн-режиме, так и при визите в офис компании. Для подачи заявки через сайт необходимо указать следующую информацию:

  • ФИО;
  • мобильный телефон;
  • адрес электронной почты;
  • валюту вклада;
  • сумму и срок инвестиций.

В течение дня с потенциальным инвестором связывается представитель компании, который отвечает на интересующие вопросы и уточняет детали сделки. Далее вкладчику необходимо заключить договор инвестиционного займа. В зависимости от условий МФО, это можно сделать при посещении офиса, дистанционным путём или при встрече с региональным представителем компании. Для оформления сделки частному инвестору понадобится только паспорт, а юридическому лицу необходимо предъявить учредительные документы.

Последним этапом инвестирования является перечисление средств на счёт МФК. Реквизиты для перевода и конечный срок совершения операции указываются в договоре. Перечислить деньги можно любым доступным способом — через интернет-банк, мобильное приложение или офис банка. Копию чека о внесении средств необходимо выслать на электронную почту микрофинансовой организации, а оригинал следует оставить себе.

Предполагаемая доходность

Прибыль от вложений зависит от срока и суммы инвестиционного займа. Если средства привлекаются на срок от 3 до 6 месяцев, то вкладчик может рассчитывать на доходность в среднем от 11 до 16% годовых в рублях. По долгосрочным инвестициям можно получить прибыль в размере до 19% годовых.

Ещё на размер ставки влияют такие факторы, как:

  1. Кредитная политика микрофинансовой компании. Если МФО работает в высокорисковом сегменте, например, выдаёт деньги заёмщикам с плохой кредитной историей, то доход инвестора будет выше. И, наоборот, если компания кредитует только надёжных клиентов, то процентная ставка составит не более 15% годовых.
  2. Способ получения процентов. При условии, что вкладчик согласится получить доход в конце срока действия договора, некоторые компании (например, МФК «Быстроденьги») готовы увеличить ставку по инвестиционному займу.

При расчёте предполагаемой прибыли инвестору следует учесть расходы, связанные с оплатой подоходного налога (13%), а также возможные потери при досрочном расторжении договора.

Возможные риски

Инвестиции в МФО считаются высокорисковыми по следующим причинам:

  • существует высокая вероятность того, что заёмщик МФК не вернёт полученный займ;
  • под видом микрофинансовой компании могут скрываться мошенники;
  • вложения не страхуются государством на случай банкротства МФО.

При рассмотрении данного инструмента также не следует забывать главное правило инвестора: чем выше доходность, тем больше риск. Поэтому не стоит вкладываться в те компании, которые обещают высокий процент.

Плюсы и минусы инвестиций в МФК

Преимущества и недостатки инвестирования в МФО

К преимуществам данного инвестиционного инструмента следует отнести:

  1. Привлекательный уровень доходности. Ставки по инвестициям в МФО существенно выигрывают в сравнении с условиями банковских вкладов. Если по депозиту в среднем можно получить не более 6-8% годовых, то на вложениях в микрофинансовые компании можно приумножить свой капитал более чем на 20% в год.
  2. Быстрое оформление. Заявка на инвестирование подаётся дистанционно в течение 2 минут. Во многих МФК есть возможность электронной подписи договора или услуга курьерской доставки документов в день обращения.
  3. Регулирование деятельности МФК Центральным Банком. Принимать средства от физических лиц могут только те компании, которые имеют достаточный уровень уставного капитала и состоят в саморегулируемых организациях.

Основным недостатком инвестирования в микрофинансовые компании является отсутствие обязательного государственного страхования. В случае банкротства МФО физические лица, заключившие договор инвестиционного займа, могут вернуть свои вложения только на основании закона «О банкротстве», то есть в порядке очереди.

Сначала удовлетворяются требования инвесторов в пределах суммы в 3 000 000 рублей, далее выплачиваются остатки и только после этого на возмещение могут претендовать индивидуальные предприниматели и юридические лица. В любом случае в условиях нехватки собственных средств МФО для любого инвестора существует высокий риск невозврата вложений.

Также в числе минусов подобных инвестиций можно назвать высокий порог вхождения и необходимость уплаты подоходного налога.

Лучшие предложения от МФО — сравнение условий

Ниже представлен перечень лучших инвестиционных предложений МФК, которые осуществляют свою деятельность на российском рынке.

Место в рейтинге Название МФК Процентная ставка, % годовых Сумма, миллионов рублей Срок в месяцах
1 Быстроденьги 16-19% в рублях от 1,5 до 150 6-36
2 MoneyMan 11-15% в рублях, 6-10% в долларах, 5-9% в евро от 1,5 до 20 6-24
3 Займер 17-22% в рублях от 1,5 6-36
4 Zaymigo 15-20% в рублях от 1,5 до 5 6-24
5 JoyMoney 18-24% в рублях от 1,5 3-24

При составлении рейтинга определяющее значение имела не процентная ставка по инвестициям, а уровень надёжности МФО. МФК «Быстроденьги» и «MoneyMan» по версии RAEX имеют высокий рейтинг надёжности (А++ и А+ соответственно).

Стоит ли инвестировать в МФК?

Стоит ли рассматривать такой способ инвестирования?

Однозначно ответить на данный вопрос достаточно сложно. Так как вложение средств в МФК относится к высокорисковому финансовому инструменту, эксперты рекомендуют ограничить его долю в общем инвестиционном портфеле вкладчика. По разным оценкам она может составлять от 5 до 20% от суммы всех инвестиций клиента.

Учитывая высокий минимальный порог входа в 1 500 000 рублей, вкладчик должен иметь общий инвестиционный капитал в размере не менее 7 500 000 рублей и направить остаток суммы в другую, менее рисковую сферу инвестирования. Если вложить все сбережения в МФО, то существует высокий риск потери всей суммы.

Чтобы вкладывать деньги в микрофинансовые организации, необходимо серьёзно проанализировать показатели конкретной компании, то есть изучить финансовую отчётность, выяснить её рейтинг по данным авторитетных агентств, проверить наличие данной МФО в реестре Центробанка, почитать отзывы других вкладчиков. Если компания зарекомендовала себя как надежный партнёр, то можно рассмотреть данный инвестиционный инструмент как способ получения прибыли (при условии, что доля этих вложений составит не более 20% от общей суммы сбережений).

Ответы на популярные вопросы

Ниже представлены ответы на те вопросы, которые чаще всего интересуют потенциальных инвесторов.

Есть ли закон об инвестициях в МФК?

Вложение средств в микрофинансовые компании регламентируется Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.10.2010 №151-ФЗ. Согласно данному нормативному документу, все МФО по размеру капитала делятся на 2 типа компаний — микрокредитные (МКК) и микрофинансовые (МФК).

Физические лица могут вкладывать деньги только в МФК. Это объясняется тем, что к последним предъявляются более жёсткие требования (минимальный уставный капитал — 70 миллионов рублей, обязательное проведение аудиторской проверки годовой бухгалтерской отчётности и предоставление заключения в Банк России).

Можно ли досрочно забрать деньги из МФК?

Раньше срока инвестор может вернуть лишь ту часть своих вложений, которая превышает сумму в 1 500 000 рублей. При этом потенциальная доходность будет снижена на 3-5%. Указанный неснижаемый остаток возвращается только по окончании срока действия договора.

Нужно ли платить налог с инвестиций в микрофинансовые организации?

С полученной прибыли взимается подоходный налог в размере 13%. Как правило, микрофинансовая компания сама выступает в роли налогового агента, то есть самостоятельно удерживает и перечисляет НДФЛ в органы ФНС.

Застрахованы ли деньги инвестора при банкротстве МФК?

Инвестиции в МФО не входят в государственную систему страхования вкладов физических лиц. Однако некоторые компании идут навстречу своим вкладчикам и при оформлении договора инвестиционного займа предлагают застраховать вложенные деньги на случай банкротства. За услугу взимается дополнительная плата.

Лучшие доходные карты
Польза
Хоум Кредит Банк
Дебетовая карта
  • 10% на остаток
  • до 10% кэшбэка
  • 0₽ за обслуживание
Можно всё
ОТП Банк
Дебетовая карта
  • 7% на остаток
  • до 10% кэшбэка
  • 0₽ за обслуживание
Tinkoff Black
Тинькофф Банк
Дебетовая карта
  • 6% на остаток
  • до 30% кэшбэка
  • 0₽ за обслуживание

Видео по теме