Как самому позаботиться о пенсии?

Сегодня мало кто задумывается о том, что будет после достижения пенсионного возраста и ухода на заслуженный отдых. Некоторые рассчитывают на государственную пенсию, другие — надеются на получение финансовой помощи от детей. Но на практике зачастую случается так, что при выходе на пенсию доходы существенно снижаются, и человеку приходится менять свой образ жизни, причём не в лучшую сторону. Как не допустить такого исхода событий? Разбираемся в сегодняшнем материале.

Зачем нужно откладывать на пенсию?

В настоящее время для России характерно крайне низкое соотношение пенсий и зарплат. Как правило, после завершения трудовой деятельности доходы граждан сокращаются более чем в 3 раза. Соответственно, на столько же примерно и ухудшается уровень жизни, так как человек больше не может позволить себе привычные траты.

В Европе доходы граждан после выхода на пенсию уменьшаются всего на 20%. Это возможно благодаря системе добровольных пенсионных накоплений (когда человек сам ежемесячно отчисляет определённую сумму на формирование будущей пенсии).

Именно поэтому заботиться о своём будущем нужно самостоятельно и не рассчитывать только на помощь от государства. Более того, чем раньше начать откладывать на пенсию, тем проще будет обеспечить себе достойный уровень жизни в старости.

Способы создания пенсионного капитала

Чтобы сформировать пенсионные накопления, можно воспользоваться одним из инструментов создания капитала, представленных ниже.

Банковский вклад

Это самый простой и понятный способ накопить деньги. Нужно просто открыть в банке счёт под проценты и по мере возможности его пополнять. Поскольку такие вклады обычно не предусматривают снятие, исчезает риск потратить деньги.

Кроме того, эти средства застрахованы государством, поэтому даже если банк лишится лицензии, вкладчик получит компенсацию. Максимальная сумма возмещения — 1 400 000 рублей.

Минус данного способа состоит в невысокой доходности. Средняя ставка по банковским вкладам сегодня составляет порядка 6,5% годовых, что даже не покрывает темпы роста инфляции.

Инвестиции в ценные бумаги

В большинстве случаев данный способ гораздо выгоднее предыдущего. Средняя доходность — порядка 10% годовых. Для вложения средств нужно открыть брокерский счет и подобрать подходящие инвестиционные инструменты.

С другой стороны, для работы с ценными бумагами нужно иметь хотя бы базовые знания в данной области. В противном случае инвестор может лишиться всех своих сбережений без права на компенсацию.

Наиболее консервативным инструментом с минимальным уровнем риска являются государственные облигации. По ним предусмотрен фиксированный купонный доход, который превышает текущую ставку по вкладам.

Договор накопительного страхования жизни

При оформлении такого полиса необходимо ежемесячно отчислять страховые взносы. Выплата осуществляется в том случае, если человек доживёт до определённого события (достигнет пенсионного возраста, получит инвалидность). Если страхователь уйдёт из жизни раньше, то возмещение получат наследники.

Как правило, страховые компании инвестируют средства клиентов в различные активы, что в конечном счёте позволяет увеличить сумму накоплений. Также в качестве дохода можно рассматривать возможность получения налогового вычета в размере 13% от взносов за каждый год.

Если полис придётся расторгнуть досрочно, страховая вернёт деньги с двумя оговорками:

• возвращается не вся сумма взносов (в договоре страхования должна быть таблица выкупных сумм, где прописано, сколько будет возвращено в зависимости от того, когда именно расторгли договор);
• если клиент получал налоговый вычет, то с причитающейся суммы вычтут ещё 13%.

Если же вычет не оформлялся, понадобится предоставить соответствующие справки из налоговой.

Читайте также: Накопительное страхование жизни — что это такое?

Приобретение недвижимости

После выхода на пенсию квартиру можно будет сдавать в аренду, что обеспечит получение стабильного пассивного дохода, размер которого сопоставим с пенсионными выплатами. Однако покупка жилья требует крупных вложений, поэтому данный вариант можно рассматривать как будущую инвестицию (к примеру, накопить деньги на вкладе, а затем приобрести недвижимость).

Кроме того, сдача квартиры в аренду является довольно хлопотным занятием. Владельцу нужно искать арендаторов, следить за состоянием имущества и своевременным поступлением арендной платы.

Оформление индивидуального пенсионного плана

Индивидуальный пенсионный план (ИПП) предусматривает самостоятельное отчисление взносов в негосударственный пенсионный фонд. Пока клиент не вышел на пенсию, НПФ размещает денежные средства с целью получения прибыли и увеличения накоплений.

Доход при этом не гарантируется, поскольку вложения, которые были выгодными в прошлом году, могут оказаться убыточными в текущем. Также минусом является тот факт, что накопленную сумму при выходе на пенсию могут вернуть не сразу, а частями в виде ежемесячных отчислений. При оформлении ИПП важно узнать, при каких условиях осуществляется единовременная выплата, а при каких — пожизненная.

Основные риски

Создание пенсионных накоплений предполагает вложение средств на длительный срок. За это время деньги могут обесцениться, или в стране может произойти дефолт. Поэтому при выборе способа создания капитала нужно учитывать следующие риски:

1. Банкротство банка, брокера, управляющей компании, НПФ. Иными словами, той организации, которой клиенты доверили свои деньги. Если это банк, то не нужно размещать в одной организации более 1,4 миллиона рублей. Если это брокер или НПФ, то перед оформлением договора обязательно нужно поинтересоваться, что произойдёт в этом случае.
2. Принудительное взыскание налогов. С этой проблемой можно столкнуться, если не платить налоги с доходов от сдачи квартиры в аренду. Поскольку надзор за банковскими счетами с каждым годом ужесточается, есть риск, что налоговую заинтересуют ежемесячные поступления на карту. В этом случае владельца недвижимости обяжут заплатить налог вместе с начисленными пенями за весь период незаконной сдачи жилья в аренду.
3. Невыгодные вложения. Инвестиции могут не принести ожидаемого дохода, а при неблагоприятном развитии событий есть вероятность потери сбережений.