Что делать, если у страховой компании отозвали лицензию?
Страховая компания, как и любой другой бизнес, может прекратить своё существование по разным причинам. Одной из них является нарушение требований регулятора. В подобной ситуации есть несколько вариантов развития событий, в том числе и самый неблагоприятный, а именно — отзыв лицензии. Что в этом случае делать клиенту, который приобрёл полис у такого страховщика? Ответ на этот вопрос рассмотрен в текущей публикации.
Содержание:
За что у страховщиков могут отозвать лицензию?
Регулятор в лице Банка России может лишить страховую компанию (СК) лицензии, временно отозвать её или только приостановить действие данного разрешительного документа. Для этого у ЦБ РФ имеется несколько оснований, которые предусмотрены статьёй 32.8 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №4015-1 от 27 ноября 1992 года. В частности, лицензия у страховщика может быть отозвана, если:
- страховая организация для хранения средств своего резервного фонда использует рискованные инвестиционные инструменты;
- компанией допущены нарушения требуемых нормативов соотношения собственных средств к обязательствам (краткосрочным и долгосрочным), что создаёт риск неплатёжеспособности перед клиентами-страхователями, а также перед бюджетными учреждениями;
- нарушены требования к формированию страхового резерва компании, за счёт которого обеспечивается достаточность средств для перечисления страховых выплат и премий;
- в соответствии с решением суда организация признана банкротом;
- СК нарушила сроки представления финансовой отчётности либо указала в отчётных документах недостоверную информацию;
- обнаружено несоответствие юридического адреса страховой организации, указанного в реестре, и её фактического места нахождения;
- компания получила лицензию на право представления финансовых страховых услуг, но в течение года фактически не приступила к полноценной деятельности;
- в соответствии с положениями Федерального закона «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» №115-ФЗ страховая компания допустила серьёзные нарушения, и в отношении её высших должностных лиц инициированы административные или уголовные дела.
Кроме того, регулятор может отозвать у страховщика лицензию, если компания самостоятельно приняла решение о прекращении своей деятельности.
Последствия ограничений
Если регулятор выявил нарушения в работе СК, то в зависимости от их характера последствия могут быть следующими:
- Ограничение действия лицензии в отношении некоторых типов страховых услуг (например, в части оформления страхования жизни или выдачи полисов ОСАГО). Если страховой случай наступит, то компания будет обязана произвести выплату страхового возмещения клиенту в полном соответствии с заключённым договором.
- Приостановка действия лицензии. В этом случае компания прекращает работу только с новыми клиентами и не имеет права заключать с ними договора. Остальных страхователей, у которых на руках имеются действующие полисы, эти ограничения не касаются. То есть компания должна выполнять свои обязательства перед ними в полной мере.
- Санация. Это ситуация, когда страховая компания фактически находится в предбанкротном состоянии. Но по ряду причин, связанных с социальной значимостью страховщика и отрицательных последствий влияния его банкротства на положение большого числа граждан, государство может взять на себя всю работу по оздоровлению бизнеса такой организации. Проводится очищение (санация) финансового баланса, назначаются государственные антикризисные управляющие. В то же время компания продолжает работать с действующими клиентами.
- Отзыв лицензии. Наряду с банкротством страховой компании это самый неблагоприятный исход событий для её клиентов. В данном случае приостанавливается вся работа со страхователями, а возмещение по страховым случаям не выплачивается. Расчёты с клиентами осуществляются в порядке конкурсной очереди, за исключением тех случаев, когда это связано со страховыми выплатами по полисам страхования жизни и здоровья.
При определённых условиях Центробанк может принять решение о возобновлении действия лицензии. В этой ситуации страховщик начинает постепенно восстанавливать работу, осуществляет выплаты по действующим полисам, заключает новые договора.
Можно ли вернуть страховую премию в случае отзыва лицензии у СК?
Независимо от того, на какой период отозвана лицензия у страховщика, правила возврата уплаченной премии во многом будут зависеть от типа страхования. К примеру, если клиент оформил полис ОСАГО, то его действие не прекращается даже в случае прекращения деятельности страховщика. Выплата страхового возмещения производится за счёт средств специального гарантийного фонда, который находится под управлением Российского союза автостраховщиков (РСА). Но страховая премия клиенту в любом случае уже не возвращается.
По полисам имущественного страхования (например, ипотечного) сумма возврата рассчитывается пропорционально тому времени, которое осталось до окончания действия договора. При страховке жизни и здоровья ранее уплаченные взносы также возвращаются лишь частично — в виде так называемой выкупной суммы. В каждом договоре она прописывается отдельно и зависит от размера страхового покрытия и срока действия полиса.
Что делать при наступлении страхового случая?
Если страховое событие произошло после отзыва лицензии у компании-страховщика, то возможны следующие сценарии:
- Клиент может самостоятельно обратиться в СК за возмещением. Если полис не был расторгнут, страховщик обязан выплатить всю сумму возмещения.
- При отсутствии у компании собственных средств для выполнения текущих обязательств клиенту следует дождаться начала процедуры банкротства и подать заявление в Агентство страхования вкладов (АСВ). Именно АСВ занимается продажей имущества страховщика и выплачивает долги страхователям. К заявлению нужно приложить полис и документы, подтверждающие наступление страхового случая. Чтобы увеличить свои шансы на получение выплаты, необходимо успеть подать заявление в течение 2 месяцев с даты объявления о банкротстве страховщика.
Если речь идёт о полисе ОСАГО, то за возмещением нужно обращаться в РСА.
- до 17% на остаток
- до 10% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 24% по накопительному счету
- до 5% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 24% по накопительному счету
- до 15% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
