Общий объём кредитов россиян достиг 38 триллионов рублей
Объём кредитов, выданных населению, к началу ноября достиг рекордных 38 триллионов рублей, что составляет около четверти объёма ВВП страны. Тем не менее, в последние месяцы темпы кредитования заметно снизились на фоне трёхкратного повышения ключевой ставки.
По данным Банка России, с начала года объём займов увеличился на 4 триллиона рублей, но в октябре прирост составил лишь 170 миллиардов рублей. Эксперты отмечают, что даже такое замедление не позволяет эффективно сдерживать инфляцию, и прогнозируют очередное повышение ключевой ставки в декабре.
Рынок кредитования физических лиц в последние месяцы действительно демонстрирует замедление. Особенно это заметно в сегментах потребительских кредитов и ипотеки, сообщили в пресс-службе банка «Зенит». Основными причинами стали повышение ключевой ставки и ужесточение макропруденциального регулирования, уточнила главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова.
С 1 июля 2024 года Банк России увеличил макропруденциальные надбавки для кредитов с полной стоимостью (ПСК) 25-40%. ПСК включает не только процентную ставку, но и дополнительные расходы заёмщика, например, оплату страховки.
Макропруденциальные надбавки требуют от банков увеличения капитальных резервов для предоставления определённых видов кредитов: чем выше надбавка, тем больше запаса капитала необходимо. Кроме того, с 1 сентября регулятор ввёл надбавки практически по всем необеспеченным потребительским кредитам, что сделало их менее привлекательными для банков.
На четвёртый квартал 2024 года ЦБ также ужесточил ограничения на выдачу необеспеченных кредитов заёмщикам с высоким уровнем долговой нагрузки. Например, доля кредитов для россиян с показателем ПДН (отношение расходов на обслуживание долга к доходу) более 80% не должна превышать 3% от общего объёма выдач. Для клиентов с ПДН от 50 до 80% эта доля ограничена до 15%.
Таким образом регулятор стремится сократить количество кредитов, выдаваемых рискованным заёмщикам, а через повышение ключевой ставки — замедлить инфляцию. Глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина на форуме «Россия зовёт!» отметила, что такие меры помогли предотвратить возникновение инфляционной спирали, вызванной перегревом спроса.
Дополнительно охлаждению рынка способствует завершение с 1 июля массовой программы льготной ипотеки на новостройки под 8%, а также ужесточение условий по семейной и IT-ипотеке.
Руководитель по работе с физическими лицами компании «Страховой брокер AMsec24» Максим Колядов полагает, что несмотря на рекордно высокий уровень ключевой ставки темпы сокращения кредитования населения остаются недостаточными для значительного замедления инфляции. Он считает, что для снижения потребительского спроса следовало бы более резко ограничить выдачу новых кредитов.
По словам Максима Колядова, высокая закредитованность граждан несёт серьезные риски. Большое количество долгов может привести к финансовым трудностям, особенно в условиях экономической нестабильности и роста ключевой ставки.
По оценке Frank RG, за десять месяцев российские банки выдали кредитов на 12 триллионов рублей. Заместитель президента — председателя правления ВТБ Георгий Горшков считает, что по итогам года россияне оформят займов на 13,3 триллиона рублей, что на 18% меньше, чем в прошлом году.
- до 17% на остаток
- до 10% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 24% по накопительному счету
- до 5% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 24% по накопительному счету
- до 15% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
