Банк России намерен ограничить выдачу ипотеки на срок свыше 30 лет
Банк России планирует установить ограничения на выдачу слишком длинных кредитов на жильё. С 1 июля 2025 года ипотечные кредиты на срок свыше 30 лет могут подпасть под новое регулирование — макропруденциальные лимиты (МПЛ). Это следует из материалов ЦБ.
Этот инструмент позволит регулятору устанавливать для банков предельную долю выдач кредитов с определёнными характеристиками. В настоящее время МПЛ используются в сегменте необеспеченных кредитов и кредитных карт, а в будущем ЦБ планирует применять такие лимиты в ипотеке и автокредитовании.
В прошлом году, чтобы охладить рынок на фоне ускоренного роста ипотечного кредитования, Банк России задействовал макропруденциальные надбавки. Это инструмент, который увеличивает риск-вес ипотечного кредита с определёнными характеристиками, требуя от банка большего капитала для выдачи такой ссуды.
Надбавки применяются к ипотечным кредитам, выданным заёмщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН) — выше 50% и 80%, то есть тем гражданам, которые направляют на погашение кредитов более половины или более 80% своего ежемесячного дохода. Также учитывается размер первоначального взноса по ипотечному кредиту (LTV): чем он ниже, тем выше риск-вес.
Согласно материалам Банка России, макропруденциальные лимиты (МПЛ) в ипотеке будут распространяться на четыре категории займов. Для каждой из них уже установлены параметры, на основании которых будут вводиться ограничения:
- кредит по договору участия в долевом строительстве (ДДУ) на первичном рынке — лимит будет зависеть от ПДН, LTV и срока кредита;
- кредит на покупку готового жилья и апартаментов — лимит будет зависеть от ПДН, LTV и срока кредита;
- кредит на строительство индивидуального жилого дома (ИЖС) — лимит будет зависеть от ПДН, LTV и срока кредита;
- прочие ипотечные займы, к которым предлагается отнести потребительские кредиты под залог недвижимости — лимиты будут зависеть от ПДН и срока кредитов.
В материалах ЦБ указывается, что для первых двух категорий ипотечных кредитов МПЛ может вступить в силу с 1 июля 2025 года (МПЛ I), а для индивидуального жилищного строительства и прочих кредитов, напоминающих ипотеку — с 1 января 2026 года (МПЛ II).
Банк России считает оптимальными пограничными значениями для макропруденциальных лимитов уровень ПДН выше 50%, первоначальный взнос ниже 20% и срок кредита свыше 30 лет. Ранее регулятор допускал, что ограничения на срок ипотечного кредитования применяться не будут, но позже изменил подход. В ЦБ отметили, что при сроках кредитования более 30 лет заёмщики могут столкнуться с трудностями в обслуживании долга, которые невозможно оценить на момент выдачи кредита. Так, в первой половине 2024 года почти 20% новых ипотечных кредитов имели срок более 30 лет.
В докладе ЦБ подчёркивается, что значения МПЛ будут установлены так, чтобы не допустить ухудшения текущих стандартов кредитования. После внедрения нового инструмента действующие надбавки в ипотеке будут снижены. МПЛ в ипотеке также затронет и микрофинансовые организации, чтобы предотвратить перевод ранее выданных ипотечных кредитов банками на баланс дочерних МФО.
По оценке Банка России, до введения надбавок по ипотеке 47% ипотечных кредитов в России выдавалось заёмщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) свыше 80%, а ещё 27% — клиентам с ПДН выше 50%. В третьем квартале 2024 года эти показатели снизились до 10 и 30% соответственно. За этот же период доля ипотечных кредитов с первоначальным взносом менее 20% уменьшилась с 51 до 13%.
Что касается автокредитования, то в этом году на фоне всплеска новых выдач Банк России ужесточил регулирование в этом сегменте. Для банков установлены надбавки на кредиты с ПДН выше 50%. Кроме ускоренного роста объёмов автокредитования, регулятор также видит риски в распространении кредитов наличными под залог автомобилей. ЦБ планирует ввести два типа МПЛ в автокредитовании: для классических кредитов под залог машин и для нецелевых ссуд под залог транспортных средств. Предполагается, что лимиты будут зависеть от двух параметров — ПДН и срока кредита.
На данный момент у Банка России пока нет полномочий вводить МПЛ в залоговом кредитовании. Законопроект о расширении полномочий регулятора прошёл лишь первое чтение в Госдуме. Ранее в ЦБ предполагали, что документ будет вскоре принят и вступит в силу 1 апреля 2025 года.
- до 17% на остаток
- до 10% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 24% по накопительному счету
- до 5% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
- до 24% по накопительному счету
- до 15% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
