Залог по кредиту — что это такое?
Сегодня банки довольно часто предлагают своим клиентам кредиты под залог авто или недвижимости. К залоговым кредитным продуктам относятся автокредиты, ипотека или обеспеченные потребительские займы с большим лимитом кредитования. Как правило, при оформлении такой программы можно получить заёмные средства на более выгодных условиях, так как при наличии обеспечения риски банка уменьшаются. Более развёрнутая информация о том, что такое залог по кредиту и для чего он нужен, представлена в сегодняшней статье.
Что такое залог по кредиту?
Все кредиты можно условно разделить на необеспеченные (бланковые) и обеспеченные. Ко второй категории относятся те займы, для которых характерны минимальные риски невозврата задолженности. Гарантией исполнения обязательств является поручительство третьих лиц или предоставление залога.
Залог по кредиту — это основной вид обеспечения, при наличии которого кредитор может реализовать имущество заёмщика в случае невозврата задолженности. При этом предметом залога могут выступать только те материальные ценности, которые:
- указаны в закладной;
- находятся в собственности заёмщика;
- не являются предметом залога по другим обязательствам клиента.
Право кредитора на реализацию залогового имущества устанавливается договором залога. Согласно данному документу, заёмщик выступает в роли залогодателя, а банк — в роли залогодержателя. Также в документе указываются индивидуальные характеристики имущества и его оценочная стоимость. Как правило, максимальная сумма кредита составляет от 50 до 80% от стоимости залога.
При оформлении закладной право собственности не переходит к банку. Владельцем материальных ценностей является залогодатель, а сам предмет залога остаётся в его пользовании. Однако на имущество накладывается обременение, которое действует до момента полного погашения задолженности по кредиту. Это значит, что заёмщик не может в полной мере распоряжаться заложенным имуществом, например, продать или подарить его без согласия залогодержателя.
Виды залога по кредиту
В качестве обеспечения по залоговому кредиту принимаются следующие виды имущества:
- Недвижимость. Это могут быть жилые объекты (квартира, дом), земельные участки, нежилые помещения (апартаменты или коммерческая недвижимость). При этом имущество может находиться в собственности клиента или являться предметом ипотеки. В последнем случае в залог банку передаётся недвижимость, приобретение которой осуществляется с привлечением кредитных средств. Обычно банки предъявляют некоторые требования к техническим характеристикам объекта (например, обязательное наличие металлических или железобетонных перекрытий).
- Автомобиль. Клиент может оформить кредит под залог имеющегося или приобретаемого авто. Транспортное средство также должно соответствовать требованиям банка, которые касаются года выпуска, страны производства и технического состояния.
- Другие ценности. Некоторые банки выдают кредиты под залог ценных бумаг или драгоценных металлов. Корпоративные клиенты в качестве обеспечения могут предоставить оборудование и спецтехнику, товары, которые находятся в обороте предприятия, нематериальные активы.
Если клиент хочет взять ипотеку на покупку строящегося жилья, то в качестве обеспечения оформляется залог прав требования по договору долевого участия в строительстве. Когда заёмщик приобретает право собственности на уже готовое жильё, то запускается стандартная процедура передачи имущества в залог банку.
Преимущества и недостатки кредита под залог
Основные плюсы залоговых кредитов для заёмщика:
- Сниженная процентная ставка. Чем больше риск невозврата задолженности, тем выше процент по кредиту. Предоставление имущества в залог является гарантией погашения, поэтому ставки по таким продуктам будут ниже, чем по необеспеченным кредитам.
- Возможность получения крупной суммы при небольшом доходе. В некоторых банках при наличии залога клиенту не нужно подтверждать доход.
- Высокие лимиты кредитования. По залоговым кредитам максимальная сумма заёмных средств гораздо выше, чем по обычным потребительским займам.
- Большой срок кредитования. Залоговый кредит на любые цели можно оформить на 15 лет, а максимальный срок ипотечного договора составляет 30 лет. Это позволяет единовременно получить крупную сумму, но при этом снизить размер ежемесячного платежа.
Для банка наличие залога по кредиту является удобным способом снижения рисков. При выдаче таких займов кредитор практически на 100% уверен в том, что средства будут возвращены.
Несмотря на ряд преимуществ, залоговое кредитование имеет и некоторые отрицательные стороны. Например, минусом для заёмщика может стать наличие требований по страхованию предмета залога от рисков утраты или повреждения.
В связи с этим клиент вынужден нести дополнительные расходы. Также при оформлении ипотеки заёмщику приходится со своего кармана оплачивать услуги оценочной компании. К другим недостаткам относятся ограничения в распоряжении имуществом, риск его утраты в случае появления финансовых затруднений и большой пакет документов.
Банк также может столкнуться с определёнными сложностями при выдаче залогового кредита, а именно:
- необходимость реализации залога, поиск покупателя;
- судебные разбирательства с клиентом при отчуждении имущества;
- риск потери залогового имущества (суд может признать договор залога недействительным).
Процедура оформления кредита под залог
Предоставление залогового кредита осуществляется по следующей схеме:
- Клиент подаёт заявку в банк. Обычно это делается в режиме онлайн на сайте кредитной организации. Кроме стандартных сведений в анкете необходимо указать параметры объекта, который будет передан в залог.
- После получения предварительного одобрения заёмщик предоставляет правоустанавливающие документы на имущество.
- Если объект соответствует требованиям банка, то сначала оформляется кредитный договор, а затем договор залога. В некоторых банках сотрудники сами проводят процедуру регистрации залога. Иногда требуется личный визит клиента в Росреестр или в МФЦ для оформления обременения.
В течение нескольких дней после проведения сделки заёмщик также должен застраховать залоговое имущество.
- 200 дней без процентов
- до 1 000 000 рублей
- 0₽ за обслуживание
- 55 дней без процентов
- до 1 000 000 рублей
- до 30% кэшбэка
- 120 дней без процентов
- до 299 999 рублей
- до 8% кэшбэка
