Что лучше — потребительский кредит или ипотека?

Потребительский кредит или ипотека - что лучше?

Приобретение недвижимого имущества — шаг не только серьёзный, но и весьма ответственный. Особенно если собственных накоплений недостаточно, и возникает необходимость оформления кредита. Тут, как говорится, нужно сто раз подумать, прежде чем найти оптимальное решение. Сегодня банки предлагают множество способов кредитования населения, а каждый из них не лишен как плюсов, так и минусов. Что лучше — ипотека или потребительский кредит на покупку квартиры? И в чём принципиальная разница между ними? Давайте разбираться.

Содержание

Какой кредит лучше взять для покупки квартиры?

Чтобы понимать, какой из предлагаемых банками вариантов кредитования населения предпочесть, необходимо иметь хотя бы общее представление о каждом из них – их специфике, возможностях и ограничениях, преимуществах и недостатках. Каждый заём сулит определённые выгоды — как экономического плана, так и психологического. В одном случае придется хорошо потрудиться, чтобы убедить банк в своей платёжеспособности и заручиться большим пакетом документов. В другом – потребуются созаёмщики или поручители, найти которых сейчас довольно проблематично. Рассмотрим ситуацию более детально.

Чем отличается потребительский кредит от ипотеки?

В чём основные отличия потребительского кредита от ипотеки?

Кредит – термин достаточно ёмкий. Он имеет массу разновидностей. Ипотека – всего лишь один из его вариантов. Если верить статистике, то наибольшим спросом у россиян всё-таки пользуется классическое потребительское кредитование. Оно имеет несколько иные условия и ряд существенных отличий. Практически всегда такой способ получения денежного займа не предполагает обязательного наличия залогового имущества, и он не всегда обязан быть целевым.

Потребительский кредит отличается от ипотеки следующим:

  1. Меньшая, чем при ипотеке суммарная величина капитала. Как правило, это не более полумиллиона российских рублей (здесь имеется в виду тело кредита), тогда как ипотека подразумевает существенно более крупные суммы (может доходить и до 20 миллионов).
  2. Ограниченный период действия договора.
  3. Требования к кандидатам более лояльны, сроки рассмотрения заявки минимальны. Вероятность отказов – практически нулевая. Пакет документов предельно сжат.
  4. Переплата по такому займу намного выше (из-за более высоких процентных ставок). При этом клиенту нет необходимости оформлять дополнительные услуги – страхование, залоговое обеспечение.
  5. Получить денежные средства можно не только в банке, но и у иных финансовых организаций или физических лиц.

Если говорить о целевом кредите, то он более близок к ипотечному, поскольку ограничен предназначением вложения средств – человек имеет право взять ссуду только на конкретный объект недвижимости, но получить деньги он может как наличным способом, так и посредством их перечисления на расчётный счёт. Ипотека такого выбора клиента решает – финансы на руки не отдаются. Таким образом, основные отличия рассматриваемых нами вариантов покупки жилья в кредит весьма существенны, и каждое из них следует учитывать перед тем, как сделать выбор в пользу той или иной программы.

Преимущества и недостатки ипотеки и потребительской ссуды

Так что же лучше взять? Чтобы ответить на этот вопрос, рассмотрим более детально плюсы и минусы обоих вариантов оформления ссуд под покупку недвижимости.

Плюсы и минусы ипотечного кредитования

Что касается ипотеки, то её основными достоинствами можно считать:

  • отсутствие потребности длительного накопления денежных средств на реализацию своих жилищных планов;
  • покупая таким образом квартиру, её потенциальный владелец полностью защищён юридически, поскольку все финансовые компании оказывают поддержку только там, где чистота сделки тщательно проверена, и никаких вопросов на этот счёт не возникает;
  • при заключении сделки заёмщик выступает в роли инвестора;
  • доля переплат по процентам может быть возвращена клиенту косвенным способом – например, в виде специальных банковских предложений и преференций либо в счёт государственной федеральной или региональной поддержки (к примеру, помощь молодым семьям с детьми – в этом случае Правительство, стараясь улучшить материальное положение родителей, воспитывающих нескольких детей, берёт на себя часть расходов по процентным ставкам и контролирует их величину).

Кроме того, приобретая недвижимое имущество данным способом, лицо, заключившее договор с банковской организацией, непосредственно после совершения сделки становится полноправным владельцем квартиры – для этого просто достаточно оформить весь пакет документов. При этом никаких ограничений по поводу её целевого применения у таких собственников нет – он может жить там один, а может прописать там других лиц либо вообще сдать жильё в аренду. Единственное, чего он лишен, и это обязательное условие любого кредитора при ипотеке – возможности перепродать её третьему лицу до тех пор, пока долг не будет погашен в полном объёме.

Обратите внимание! Практически всегда тенденция ценовой политики на жилые объекты имеет тенденцию к росту. Следовательно, покупая квартиру в долгосрочный кредит, владелец, спустя несколько лет при условии досрочной выплаты всей суммы, сможет реализовать её примерно на треть дороже первоначальной стоимости по договору. Многие заёмщики этот фактор с успехом применяют как доходный бизнес – это вполне легальный шанс увеличить своё благосостояние, не нарушив при этом нормы закона и минимизировав практически все риски финансовых потерь.

Есть у таких программ и свои недостатки. Из минусов чаще всего владельцы ипотеки выделяют следующие моменты:

  1. Немалая переплата.
  2. Длительный срок оформления сделки.
  3. Возможность лишиться предмета договора в случае отсутствия финансов.
  4. Ограниченность выбора объекта недвижимости – практически все банки предпочитают кредитовать только первичный рынок и крайне неохотно дают ссуды под вторичный фонд.

На практике основная проблема такого способа приобретения жилья – высокие проценты могут обернуться в стоимость ещё одной квартиры. Согласитесь, цифры впечатляют.

Не менее серьезными недостатками люди, столкнувшиеся с оформлением ипотеки, отмечают бюрократические препятствия и сложность в подготовке документов – их перечень довольно обширен, а сроки действия некоторых бумаг имеют ограничения по времени, и их приходится брать повторно.

Преимущества и недостатки потребительского кредита для покупки квартиры

Теперь о потребительских ссудах. Практически для всех разновидностей данного способа получения займов, они имеют ряд неоспоримых достоинств. В частности:

  • целевая размытость – для кредитора не имеет принципиального значения, какая именно будет куплена квартира, и будет ли это квартира вообще;
  • пакет бумаг – минимален, сроки рассмотрения заявки ограничиваются 1-2 днями, при этом политика компании к кандидату более лояльная;
  • программа предоставления денег достаточно проста – главное, на что в таких случаях обращают внимание – кредитная история (если с ней всё хорошо, у человека есть все шансы на одобрения заявки).

Таким образом, основной из плюсов – экономия времени и высокие шансы на положительное решение вопроса.

Минусы:

  • ставки по процентам более высокие (по сравнению с ипотечным кредитом), что определяется банковскими рисками;
  • сумма финансовой помощи компании часто не перекрывает стоимости всей квартиры, а, следовательно, решает проблему не в полном объёме;
  • навязывание дополнительных пакетов услуг — например, страхования.

Подведём итоги

Так что же всё-таки выгоднее взять? Попробуем подытожить все «за» и «против» обоих вариантов кредитования. Оба предложения не лишены смысла. Специалисты в области экономики и банковского дела рекомендуют тем, кто только планирует воспользоваться помощью финансовой компании, отталкиваться от собственной ситуации и внимательно читать все пункты договора. И тогда величина процентов и других переплат станет максимально прозрачной, а радость от покупки новой квартиры не обернется для её владельца в обман и материальное надувательство.

Видео по теме