Чем отличается поручитель от созаёмщика по кредиту в банке?

В чем разница между созаемщиком и поручителем?

Кредитные предложения банков весьма привлекательны для той категории граждан, которые не могут позволить себе довольно крупные финансовые приобретения. Потребительское кредитование — это хорошая возможность решить временные материальные проблемы. Независимо от способа получения займа, привлечение к этому процессу третьих лиц — участников договора, способных гарантировать соблюдение его условий, практически всегда является обязательным требованием банка. Чем отличается созаёмщик от поручителя — об этом сегодняшний материал.

Кто такой созаёмщик по кредиту?

Определение созаемщика и поручителя

Под юридическим определением «созаёмщик» выступает лицо, которое вместе с клиентом банка готово нести ответственность перед кредитором за возмещение взятых в долг денежных средств в стопроцентном объёме. Эти условия являются частью содержания кредитного договора.

Обратите внимание! Если один из супругов подписывает кредитный договор с участием созаёмщика, то второй супруг становится таковым автоматически. Это условие всех банков. Каким будет его вклад в выплаты по кредиту также указывается в документе. Как только прямой должник отказывается платить, эта функция переходит к человеку, являющемуся его созаёмщиком.

Кто такой поручитель?

Поручитель — это лицо, готовое выполнить роль гаранта соблюдения финансовых обязательств должника перед компанией, выдавшей ему денежный займ. Он автоматически принимает на себя все договорные права и обязанности, прописанные в кредитном соглашении, и несёт за них персональную ответственность при судебных разбирательствах.

Мера ответственности поручителя может быть следующей:

  • субсидиарная — необходимость возвращать долг, если заёмщик не может это сделать самостоятельно (наступает по факту финансовой несостоятельности должника);
  • солидарная — если основной должник не может далее погашать долг, то эти полномочия берут на себя созаёмщик и поручитель в равном долевом отношении.

Права и обязанности созаёмщика и поручителя

Созаёмщик от поручителя отличается возможностью иметь равные с должником права собственности на имущественные ценности, купленные за кредитные средства. При этом на него в полной мере возлагается солидарная обязанность выплат по непогашенным текущим взносам. Все пункты договора в равной степени одинаково распространяются как на основного заёмщика, так и на его договорного дублёра.

Что касается кредитного поручительства, то тут все выглядит несколько по-другому. При невозможности выплачивать плановые взносы, их обязан погашать именно поручитель. По закону он имеет право поступить следующим образом:

Если у компании больше нет претензий к этому участнику договора, рассчитывать на полное или частичное возмещение ущерба он не имеет права, и залоговые имущественные объекты к нему не переходят. Кредитор вправе обязать его рассчитаться не только за тело долга, но и за просрочку, пеню, процентные ставки по займу.

Освобождается поручитель от взятых на себя обязательств только в исключительных случаях:

  • смерть или гибель заёмщика;
  • самовольное внесение коммерческой компанией дополнительных пунктов в договор без уведомления всех сторон-участников процесса;
  • при передаче остаточной суммы долга коллекторским фирмам без его письменного согласия — в этом случае все обязанности поручителя перед банком или коллекторами аннулируются автоматически.

Отличия созаёмщика от поручителя

Чем созаемщик отличается от поручителя?

Для большинства людей, не знакомых с тонкостями банковского дела, эти два понятия не представляют существенной разницы, однако на самом деле это далеко не так. Основная разница между созаёмщиком и поручителем вытекает из принципов ответственности каждого из них по своим договорным обязательствам. И эта мера у них различна. Именно по этой причине коммерческие компании более охотно идут на заключение сделок с привлечением созаёмщика, нежели лица, выступающего по договору в качестве поручителя.

Итак, принципиальная разница этих двух понятий заключается в следующем:

  1. Уровень платёжеспособности созаёмщика принимается во внимание при определении максимально возможной величины займа, потенциально меняя его в большую сторону. Целевое предназначение лица, взявшего на себя эту функцию, как раз и состоит в возможности увеличить порог кредитования, когда доход заявителя не позволяет ему это сделать самостоятельно. А вот материальный достаток поручителя нигде не учитывается и не может влиять на конечную сумму кредита.
  2. Совокупный доход созаёмщика прибавляется к доходу лица, непосредственно оформляющего ссуду, и, исходя из целевого предназначения взятых в долг средств, способен гарантировать либо полную, либо долевую их выплату банку. Во втором случае достаток поручителя должен позволить ему при необходимости взять на себя платёж по процентам и телу кредита в полном объёме.
  3. Созаёмщик и лицо, получившее деньги на руки, юридически уравниваются в правах и обязанностях перед финансовым учреждением, с которым они подписали договор. Это позволяет созаёмщику перейти в роль долевого собственника предмета кредитования. Поручитель таких прав не имеет и не сможет данным образом компенсировать собственные затраты в том случае, если долг придётся выплачивать ему.
  4. Если по кредитному соглашению образовались просрочки, функция плательщика автоматически переходит к созаёмщику. Поручитель же начинает платить по счетам только по факту судебного решения. До этого момента банки не имеют права требовать с него деньги. Если в рамках соглашения в нём участвуют и созаёмщики, то работает юридическое правило третьей очереди, когда сначала платит долг заёмщик, затем созаёмщик и только потом привлекается поручитель.

Видео по теме

Понравилась статья? Поделитесь с друзьями!
VKFacebookTwitterGoogle+Odnoklassniki
Метки:
Оформите подписку на свежие материалы блога
Подписка оформлена