Рефинансирование кредитных карт

Как рефинансировать кредитную карту?

Как правило, человек, планируя взять потребительский кредит, старается реально оценить свои финансовые возможности. Но что делать, если ситуация складывается таким образом, что на определённом этапе исполнения своих договорных обязательств заёмщик испытывает финансовые затруднения. Если неплатёжеспособность — явление временное, лучшее решение — оформить повторный займ в другом банке (с целью полной выплаты предыдущего). Как рефинансировать кредитную карту, чтобы окончательно не попасть в долговую яму?

Можно ли рефинансировать кредитную карту?

Пластиковую карту с кредитным балансом можно рефинансировать так же, как и любой другой потребительский займ — происходит процедура передачи договорных обязательств от одной финансовой компании к другой. При этом новые условия для заёмщика должны нести экономическую выгоду, иначе мероприятие полностью теряет логический смысл. Мотивом к такому шагу служит нехватка средств на оплату текущих перечислений и понимание того, что займ оформлен под слишком высокие проценты. Данная процедура классифицируется как целевое потребительское кредитование, поскольку взятые с баланса карты средства идут по их прямому назначению, продиктованному условиями договора.

Какие банки рефинансируют кредитные карты?

Где можно рефинансировать кредитную карту?

Если изучать предложения финансовых компаний в рейтинговом режиме, то наиболее привлекательными кредитными продуктами на данный момент времени являются:

  1. Сбербанк — берёт на себя обязательства по нескольким одновременным займам под переплату от 11,5% годовых. Максимально возможная сумма — 3 миллиона рублей. Предельный срок действия договора — 5 лет. Не требует залога и поручительства, что является явным преимуществом для многих потенциальных клиентов.
  2. Росбанк — работает только с теми лицами, кто имеет постоянную регистрацию в том же регионе, где находится учреждение. Позволяет пользователям самостоятельно регулировать размеры текущих взносов. Основное условие к кандидату — отсутствие просрочек по текущим долгам. Ставка варьируется в диапазоне от 10 до 17%, присутствует нижний возрастной порог ограничений.
  3. Бинбанк — работает только с российским рублём. Выдаёт до 2 миллионов рублей на срок до 7 лет под процент 10,5-19,5%. От заявителя требуют довольно внушительный пакет документов и безупречную платёжную репутацию.
  4. Райффайзен — компания австрийских учредителей, отличающаяся гибкой системой начисления ставок с привязкой к временным рамкам погашения тела кредита. Минимум документов, возраст заявителя — до 67 лет, возможность нецелевого применения займа (при более высоких процентах).
  5. Связь-Банк — длительные договорные сроки (до 7 лет). Главное условие — перекредитование должно пройти не позднее, чем через полгода после получения денег. Минус — обязательное наличие как мобильного, так и стационарного телефона.

Условия перекредитования

Как и выдача наличных денежных средств, баланс, находящийся на личном счету владельца карты, может быть рефинансирован только на определённых условиях, заявленных кредитной компанией. Требования к заключению сделки различны, но основные из них выдвигаются практически всеми финансовыми учреждениями. При этом учитываются следующие моменты:

  1. Сумма долга — её верхний порог определяется материальными возможностями заявителя. Величина формируется индивидуально. Если совокупный доход, который человек сумел документально подтвердить, не вызывает у руководства компании сомнений, кандидату не только не откажут в заявке, но и могут предоставить сумму, на порядок большую, чем ему требуется для погашения текущего долга. При этом денежные поступления не только должны соответствовать текущему взносу, но и поступать регулярно.
  2. Ставка по процентам — величина переплаты будет зависеть от целевого предназначения ссуды, программы, по которой работает пластик, а также от репутации самого клиента. Например, если его статус классифицируется как зарплатный пользователь, ему гарантирован минимальный порог по ставке, а если лицо было замечено в недобросовестном отношении к своим договорным обязательствам — банк согласиться на данную процедуру только на условии самых высоких процентов, страхуя себя от возможных финансовых рисков.
  3. Суммарное число займов для единоразового погашения — далеко не каждая организация одобрит заявку, взятую на множественную оплату долгов. На такие предложения положительно реагируют в основном крупные банки с большим уставным капиталом. Но и у них есть по данному поводу ограничения. Максимально возможное число кредитов, подлежащих полному погашению — не более пяти.
  4. Целевое применение — новая финансовая помощь обязана иметь конкретное предназначение. Это базовое правило и, по сути, смысл процедуры рефинансирования. Если банк согласился выдать займ больше, чем этого требуют долговые обязательства клиента, то долевую остаточную часть он может тратить по собственному усмотрению, но отчитываясь за неё перед учреждением документально. Аналогичное правило действует и в отношении пластика с возможностью возобновляемого лимитного порога.

Итак, подать заявку на рефинансирование кредитной карты можно только в том случае, если ситуация позволяет обеим сторонам процесса (банку и заявителю) исполнить все указанные выше условия.

Как происходит рефинансирование кредитных карт?

Процесс рефинансирования кредитных карт

Рефинансирование долга по кредитной карте возможно только двумя способами:

  • наличные средства;
  • выпуск нового пластикового продукта.

Как происходит на практике перекредитование наличными? Это самый простой и распространённый вариант — применяется в 70% случаев. Его смысл предельно прозрачен — человек просто получает на руки нужную ему сумму. При этом условия, на которых банк окажет такую услугу, могут существенно отличаться. Стараясь найти идеальное предложение, следует исходить из главных аспектов — процентных ставок и размера текущего взноса. В некоторых случаях переплата по ним может достигать колоссальных размеров — до 60% на остаточную величину долга.

Второй способ — новая карта. Процедура включает несколько последовательных этапов:

  • изучение банковских предложений и выбор подходящей программы кредитования;
  • внимательное изучение всех пунктов договора — очень важно, чтобы в нём содержался раздел, регламентирующий возможность полного досрочного погашения тела кредита и процентов по нему без дополнительного начисления комиссионных сборов, пени и штрафов;
  • утверждение сроков нового договора и суммы, которую нужно получить на личный баланс карты;
  • подготовка пакета документов;
  • ожидание решения руководства компании;
  • обращение в организацию (в случае положительного ответа), обязательства перед которой подлежат рефинансированию, и получение письменного подтверждения её согласия на процедуру перекредитования, если иное не указано в договоре;
  • оформление нового соглашения с кредитором;
  • погашение предыдущих долгов и предоставление в банк выписки, свидетельствующей о том, что к клиенту больше нет финансовых претензий, а все кредитные счета закрыты им в полном объёме;
  • выплата текущего займа на новых договорных условиях.

Рекомендации

Рекомендации специалистов

Специалисты в области потребительского кредитования населения рекомендуют обращаться к данной процедуре как можно раньше — чем больше остаточная сумма долга, тем выгоднее рефинансирование. Кроме того, заявителю будет полезно учесть следующие моменты:

  1. Несколько опустить процентный порог и снизить общую сумму к оплате поможет залоговое обеспечение или привлечение поручителей. Если у банка будет надёжная гарантия возврата выданных во временное пользование денег, скорее всего, он пойдёт на некоторые уступки.
  2. Теоретически переоформить обязательства можно как в стороннем, так и в своём банке. Однако на практике компания, клиент которой хочет фактически сменить один кредитный продукт на другой, неохотно принимает подобные предложения, так как видит в них потенциальные финансовые потери. Поэтому лучше всё-таки выбрать стороннюю компанию.
  3. Не всегда стоит сразу отказываться от дополнительных услуг, предлагаемых банком — в ряде случаев все они в совокупности стоят меньше, чем можно потерять на более высоких процентах. Кроме того, нежелание соглашаться с такими требованиями может повлечь отказ в рефинансировании.
  4. Если есть опасения, что заявку могут отклонить, важно предоставить солидную доказательную базу своей материальной стабильности — привлечение поручителей, предоставление залога, рекомендательные письма из других банков.
  5. Желательно, чтобы на карте имелся льготный период — на этот срок проценты не начисляют. Обратите внимание! Есть предложения, где этот период достаточно внушителен и может составлять несколько месяцев — это очень выгодно.
  6. Если заёмщик уже выполнил процедуру рефинансирования и исправно платит текущие взносы, спустя год-полтора можно попробовать договориться с руководством о пересмотре кредитного продукта — как надёжному клиенту, ему могут пойти на встречу и опустить ставку. Также стоит намекнуть, что всегда можно найти более лояльный банк.

Видео по теме

Понравилась статья? Поделитесь с друзьями!
VKFacebookTwitterGoogle+Odnoklassniki
Метки: , ,
Оформите подписку на свежие материалы блога
Подписка оформлена